開放銀行 制度、技術挑戰並存

國際推行開放銀行模式

開放銀行對金融業而言是一種嶄新的商業模式，可能會帶來金融業價值鏈活動的改變，學者點出臺灣發展開放銀行的四大困境，包括資安門檻高、個資保護疑慮、監理規範模糊與責任歸屬不清，臺灣採三階段推動模式，但目前仍處於技術與制度挑戰並存的過渡期。

金融數據過去由金融機構掌控，現今逐漸轉向讓數據「還歸於民」，強調用戶對自身金融數據的主導權。開放銀行透過開放應用程式介面（API）共享金融數據，促進金融服務多元化，並推動金融科技生態系發展，成爲金融創新的突破點。

臺北大學特聘教授兼主任秘書陳宥杉點出，臺灣推動開放銀行所面臨的四大困境，首先，雖然「顧客資料共享」是開放銀行的核心概念，但金融業對資安的要求極高，對於欲參與開放生態系的TSP業者而言，資安系統的建置、維運及後續營運成本是一大挑戰；其次，銀行需透過API將客戶資料授權給TSP業者使用，生態系中涉及多方參與者，如何在保障個資的同時，降低顧客對資料外泄的疑慮，成爲推動開放銀行的另一大難題。

其三，相較於英國與歐盟透過法律強制推動開放銀行，臺灣採取類似香港的政策鼓勵模式，由主管機關提出政策方向，業者訂定自律規範，鼓勵金融機構主動開放API、促進跨業合作與金融創新，但因監理規範較不明確，容易引發監理空窗與責任歸屬的疑慮；第四，在目前以政策鼓勵爲主的制度設計下，銀行與TSP間在損害賠償與爭議處理上的責任歸屬尚不明確。

臺大法學教授楊嶽平表示，臺灣推動開放銀行現正進入第三階段「交易性資料開放」，這一階段牽涉更高層次的技術與資安挑戰，推動難度升溫，尚未見到全面性進展。目前發展較爲領先的TSP業者集保，因具政府背景支持，銀行普遍較願意合作，但這樣的合作究竟是市場化的成果，還是行政介入下的產物，值得觀察，目前總體仍處起步階段，距離開花結果尚有一段長路。