降息潮下的經營百態：個體戶貸款有需求，度小滿推新客福利

一如市場預期，5月貸款市場報價利率（LPR）下調了。5月20日，人民銀行披露新一期LPR，1年期和5年期以上LPR雙雙下降10個基點，其中1年期LPR降至3%，5年期以上LPR降至3.5%。

就在5月7日，人民銀行就穩市場、穩預期公佈一攬子金融支持政策，其中就包括降低存款準備金率0.5個百分點、公開市場7天期逆回購操作利率由此前的1.50%調整爲1.40%。而降息預計將帶動LPR同步下行約0.1個百分點。

作爲貸款利率定價的主要參考基準，LPR下調也意味着企業、居民的貸款成本進一步降低了。疊加經濟復甦、提振消費的大浪潮，做點小生意的個體工商戶當前經營狀況如何，低息貸款能夠解決問題嗎，怎樣的貸款產品更受他們歡迎？帶着這樣的問題，北京商報記者進行了線下調研走訪。

資金流仍是經營關鍵

一直以來，金融服務實體經濟都被看作是金融行業的“天職”，消費則是實體經濟的“終端”。金融支持消費政策讓居民更有能力和意願消費，最終直接帶動商品零售、餐飲旅遊、文化娛樂等實體經濟領域的經營業績增長，爲企業創造更多收入與利潤，形成消費與實體經濟相互促進的良性循環。

談及當前的經營狀況，多位個體工商戶在採訪中表示，較前兩年明顯感覺到客流量提高，經營效益也更好了。“春天了，正好是服裝行業的旺季，進店顧客購買慾較爲旺盛，店鋪商品也在密集更新中。”一名服裝店店主提到。

另有一名餐飲店店主指出，自己的店鋪於2024年末開始營業，截至目前店鋪營收表現略超預期，餐飲店翻檯率較高。尤其是節假日，還會出現需要等位的情況。

不過，從現實情況來看，走過疫情的特殊節點，自負盈虧的個體工商戶們仍然不敢放鬆警惕，資金流仍是制約經營“命脈”最核心的問題。例如，一名寵物醫院店主在採訪中直言，自己日常經營中最看重的就是控制成本，只有注重降本增效，才能保證盈利的持續性。

“餐飲行業主要是房租成本高，進貨資金需求量大，再加上店鋪日常的人工成本，容易出現資金流緊張。”前述餐飲店店主表示。

對於是否考慮通過貸款解決經營問題時，大家給出了不一樣的答案。“我目前在線上做微商，說實話沒什麼資金週轉需求，最近有在考慮開個店。我個人以前因爲消費需求有過貸款，在小程序上操作挺方便的，對於經營貸款不太瞭解。”一名網店店主表示。

前述寵物醫院店主則指出，當前貸款市場產品魚龍混雜，自己總是擔心會上當受騙，因此此前在遇到資金問題時並沒有考慮過這一情況。“如果真有靠譜的貸款產品，我也願意承擔合理的貸款利率。”

貸款產品要低息好借

小微企業是實體經濟的“毛細血管”，也是吸納就業的主力軍。正是因爲了解到個體工商戶經營中存在的實際需求，面對這類輕資產的個體工商戶、中小微企業不同期限的融資需求。金融支持消費政策注重對小微企業扶持，加大對批發零售、住宿餐飲等小微企業信貸投放，通過靈活貸款展期、延期及續貸等方式，減輕其財務負擔。

那麼，在經營者眼中什麼樣的貸款纔是好貸款？“額度要能滿足實際需求”“要是正規金融機構放款”“利率越低越好，不能有其他名目的費用”……爲了降低融資成本，更多受訪經營者預期能夠有“低息好借”的貸款產品。

前述服裝店店主稱：“2020年我另一個店裝修，我申請了一筆20萬元的貸款，年化利率18%。借款流程這些很便利，就是現在來看借款成本太高了，短期內經營收益很難覆蓋。如果再申請貸款，我肯定會優先考慮利率更低的產品。”

另在前述網店店主看來，金融機構需要多宣傳政策，讓消費者知道貸款是否正規、具體流程是什麼。

事實上，隨着金融支持消費的利好政策密集出臺，金融市場各類參與主體積極響應，優化創新貸款產品，爲消費者減費讓利。例如，度小滿爲首次借款的新客推出福利活動，借款年化利率低至4.9%。等額本息的還款方式下，借款10000元年利息僅271元，最長可分12期。同時，提前還款利率不變，也不收取手續費。新用戶通過抖音或微信搜索“度小滿借錢”，即可到4.9%限定專區申請。

不僅如此，成立7年來，度小滿也讓老客戶越用越實惠。適逢7週年紀念，度小滿也爲老客戶送上多重好禮，包括週年大禮包，漲額度、降價格，平均降息幅度20%，相當於打了8折；借款最高返188元現金紅包，還有機會膨脹到288元；另有抽獎贏好禮、做任務獲更多免息機會等。

綜合消費者反饋，更受青睞的金融貸款，要具備正規、低息、便利等多重特徵，這也對金融機構提出更高的要求。在風險可控前提下，作爲行業“正規軍”的金融機構，要在產品設計上充分滿足消費者的有效資金需求，促進相關實體行業繁榮。

展望未來，金融支持消費政策將持續發力，不斷創新優化，與實體經濟深度融合。金融機構將進一步豐富金融產品與服務，拓展消費場景，提升服務效率與質量，爲實體經濟發展注入源源不斷的動力。