獨家 | 消費貸利率不得低於3%剛滿月，部分銀行繞道現金分期重新“卷”，價格再度探至2字頭

財聯社5月8日訊（記者 鄒俊濤）財聯社記者注意到，近期多家銀行信用卡針對現金分期業務開展限時優惠活動，部分銀行利息優惠可低至1.7折。優惠後，傳統上價格高於一般貸款利率的現金分期產品，其折算年化利率已下探至3%以下，最低報2.76%。

值得關注的是，此前消費貸因價格競爭激烈被監管“踩剎車”，要求自4月1日起年化利率不得低於3%。某股份行銀行信用卡工作人員向財聯社記者表示，“利率不低於3%後客戶貸款意願下降”，近期該行加大現金分期產品的利率優惠。

溝通中對方指出，“消費貸是儲蓄卡部門業務，現金分期業務是信用卡部門業務”。並表示，現金分期利率不受此前消費貸限價政策影響。

多家銀行信用卡工作人員告訴財聯社記者，現金分期申請到的資金可以直接打到指定的儲蓄卡內，後續可用於取現或者其他個人消費，在形式上與消費貸“區別不大”。

而針對銀行近期在現金分期業務領域重新開卷價格，受訪業內人士指出，銀行方面還是希望能“以量補價”，以此穩步拓展零售貸款增量。

多家銀行現金分期限時優惠，年化利率可低至2.76%

據瞭解，當前多家銀行鍼對現金分期業務進行利息優惠活動。其中，招商銀行、中信銀行等優惠幅度相對較大。

5月8日，財聯社記者通過招商銀行信用卡APP“掌上生活”看到，該行“e招貸”針對一年（即12期）及以上分期給出“限時1.7折”利息優惠。優惠後，12期分期還款折算年化利率僅爲2.76%，24期分期還款折算年化利率爲2.79%。

中信銀行的優惠力度也接近招商銀行。據中信銀行信用卡APP“動卡空間”顯示，該行“借現金”業務對一年及以上分期給出“限時1.9折”利息優惠。優惠後，12期分期還款折算年化利率低至3.09%，24期分期還款折算年化利率爲3.19%。

此外，其他多家銀行優惠幅度雖然不及前者，但優惠力度也頗大。據財聯社記者不完全統計，截至目前，工商銀行現金分期產品利息優惠爲6折，不論分期期數；交通銀行現金分期產品針對一年及以上分期利息優惠爲3.4折，優惠後分期折算年化利率降至5.46%-5.66%。

據瞭解，信用卡現金分期業務作爲一款辦理簡便的快速融資產品，用戶滿足辦理條件可實現資金快速到賬，據多家銀行官方宣傳爲“秒級到賬”。今日下午，有銀行從業者告訴財聯社記者，“該類產品主要爲應急使用，申請流程便捷同時，但利率也相對較高”。

財聯社記者查閱資料看到，包括招商銀行、中信銀行等多家銀行相關產品合同條款顯示，現金分期產品按照客戶名下信用卡賬戶的透支利率計算規則計透支利息，各期數的年化利率區間爲0%-18.25%，一般默認爲日利率萬分之五，即年利率18.25%。

不過，多家銀行信用卡工作人員向財聯社記者證實，現金分期產品雖然按照客戶名下信用卡賬戶透支利率計算規則計息，但實際上並不佔用名下信用卡額度，可以開設獨立賬戶進行借款和還款。

而在實踐中，各家銀行也會對現金分期產品利息進行一定優惠，但整體利率仍然相較普通貸款要高。例如，前文提到的交通銀行，優惠後年化利率仍超過5%；以及平安銀行信用卡APP最新顯示，該行當前現金分期業務（24期分期）利息7折優惠後，折算年化利率仍高達12.74%。

“目前部分銀行能將現金分期業務得利率做到3%以下，可見該領域也開始捲起來了”。前述銀行從業者表示。

營銷力度明顯加大，部分銀行稱額度及利率仍有調整空間

另外，多家銀行鍼對現金分期業務的營銷力度也有所加大。

據多位網友反映以及記者本人注意到，近期接到銀行信用卡中心工作人員電話宣傳現金分期產品利息優惠活動的頻次明顯增加。

值得一提的是，某股份行信用卡中心工作人員昨日來電告訴財聯社記者，通過該客服渠道辦理現金分期業務，在額度和利率方面還有調整空間。例如，系統顯示可辦理現金分期借款額度爲4萬元，通過該渠道可提高到5萬元。

此外，多家銀行信用卡中心客服人員今日向財聯社記者表示，該行現金分期額度由該行系統根據用卡者使用習慣適時測評得出。“如果客戶覺得當前額度低，可以人工手動提高，但最高只能提高到5萬元”。

但當記者詢問能否通過現金分期貸款超過5萬元，有銀行工作人員表示，“可以嘗試重複操作”，即在沒有結清前次借款的情況下也可以再次進行借款。但是否還是現在的低利率，對方無法肯定。

關於利率，多家銀行工作人員表示，會不定期開展利息優惠活動，後續是否會有更低的利率，對方表示“不確定”。

破局消費貸利率限制？業內：銀行零售貸款仍有“以量補價”需求

據瞭解，近年來銀行在零售端壓力有所加大。素喜智研高級研究員蘇莜芮告訴財聯社記者，當前銀行零售業務壓力有所加大主要體現在兩方面：一是零售貸款已過高速增長階段，目前增量已趨見頂；二是零售貸款資產質量風險仍需把控。

而在市場方面，隨着零售端壓力加大，銀行之間的競爭也在加劇。今年開年以來，銀行在個人消費貸市場打起“價格戰”，直到今年4月初，有關消費貸“價格戰”被叫停。

“爲了吸引更多客戶並保持市場份額，銀行不得不採取更加靈活的定價策略。”盤古智庫高級研究員餘豐慧向財聯社記者表示，開年以來，銀行業對個人消費貸款的降息動作不斷，反映了銀行希望通過降低貸款利率來增加貸款量，以此彌補利差收窄帶來的影響。這也是銀行積極響應國家擴大內需、促進消費升級政策的具體體現。

在消費貸”踩剎車“後，銀行掉頭大力發展現金分期業務會是破局方向嗎？

針對多家銀行近期開展現金分期業務利息優惠活動，蘇莜芮分析認爲，其目的：一是“以量補價”，企圖以此穩步拓展零售貸款增量；二是通過“掐尖”來把控貸款客羣准入門檻，從源頭爲貸後不良減輕壓力。

蘇莜芮表示，從推動內需角度看，去年以來，關於提振消費、加大培育新型消費支持的利好政策頻出，爲消費金融的發展提供優良契機，在此基礎上銀行加大該方面（現金分期業務）利率優惠力度，確實能夠爲降低消費者財務負擔、有力支持消費提供較好支撐，也有望帶動自身零售業務規模、零售客戶數等核心指標提升。

餘豐慧告訴財聯社記者，此前行業對個人消費貸利率“踩剎車”，主要是爲了避免過度競爭導致的風險積累。目前部分銀行現金分期業務利率降至新低，表面上看似突破了此前的限制，但實際上是由於市場競爭激烈以及各銀行根據自身情況制定差異化策略的結果。

此外，餘豐慧認爲，雖然這種現象短期內能刺激消費需求，但也有會帶來信用風險上升的問題，相關部門需要密切關注趨勢變化。