打詐撲殺警示戶 存戶權益誰來顧？銀行陷兩難

銀行打詐。 報系資料照

警示帳戶節節攀升，金管會揮下鐵腕，祭出兩大監控指標嚴管銀行。據悉，已有三家銀行被列入「黑名單」，再不改善，最快7月恐將被公告。爲了避免商譽受損、遭市場點名，各銀行如臨大敵，掀起一場轟轟烈烈的「撲殺警示戶大作戰」。

金管會3月上路的控管機制，明訂兩大指標：警示戶佔比／存款帳戶佔比，以及警示戶月新增率／同業平均月增率，只要兩項指標同時超標兩個月，即列爲觀察名單，連續四個月未改善就會被公告，成爲全民關注的對象。

爲了展現打詐決心，金管會在7月4日（週五）將找各銀行討論「警示帳戶觀察指標與督促改善機制」的規劃，要研究公佈警示戶黑名單的做法。

近年金融機構警示戶概況

在這樣的壓力下，銀行採取最簡單、也最激烈的「去風險化」手段。只要帳戶有風險跡象，就直接封鎖功能。

尤其久未往來、低餘額、低活躍的帳戶首當其衝。近期包括臺銀、合庫、凱基銀、臺中銀都已採行限制措施，暫停不活躍帳戶（指久未往來帳戶）的網銀轉帳、ATM提款等線上交易功能，民衆得親赴臨櫃、重新KYC才能解凍。

凱基銀、臺中銀已公告，針對存款帳戶一年內沒交易且帳戶餘額低於一萬元者，臺銀則是帳戶逾半年沒交易且餘額低者，全都暫停帳戶線上交易。

一家民營銀行高層坦言，「詐團不滅，警示戶就難降，我們只能事前，在認爲它（帳戶）有風險時，就先擋下來。」

但在銀行全力壓制風險的同時，存戶權益卻可能成爲被犧牲的一方。

如今整體氛圍幾近「風聲鶴唳」——凡有風險徵兆者一律先封殺，不問用途、不看背景。這樣的作法，也引發業界不同聲音。

另一家銀行主管說，現在很多降低警示帳戶的手段，只剩不停限縮業務，從降低ATM提款上限、限制網銀轉帳額度，幾乎是「全面去風險化了」，但是卻忘了如何從源頭強化KYC流程。

就如同自然人憑證驗證開戶，因相關帳戶成爲警示戶而被多家銀行暫時停辦，在金管會認爲不能「一刀切」後，各銀行加上額外驗證機制（如加他行實體帳戶）又重新啓動，這纔是制度應有的迴圈。

全臺銀行有逾30家，一家銀行關業務，還有另一家願意開放；但若此風氣蔓延，最終可能不是「打詐成功」，而是「普惠金融後退」，留下的是一片冷清的戰場與逐漸封閉的金融大門。

當銀行只剩「封鎖」這個選項，或許我們該問的不是它封了誰的帳戶，而是我們的金融信任體系，究竟正在關上哪一扇門？