存款利率“1”時代居民財富往哪走？保險成第二大承接渠道，互聯網保險迎機會

財聯社5月29日訊（記者 王宏）存款利率跌至1%時代，居民財富往哪裡去？

近日清華大學五道口金融學院中國保險與養老金融研究中心最新研究報告指出，保險成爲繼銀行理財之後，第二大備受親睞的財富管理方式。業內專家認爲，當前資產配置邏輯正發生微妙變化，“安全”成爲財富管理“關鍵詞”，因此保險產品成爲消費者選擇的原因。

未來線上購險率有望超過線下，互聯網保險成爲消費者主要購險渠道之一。專家還指出，未來保險加財富管理的融合會是互聯網保險新的發展範式。近日上海消費者權益保護委員會近日披露了互聯網保險存在的問題，原監管人士也指出部分互聯網保險產品存在“合規”和引流等問題，並建議建立互聯網保險專項監管框架，以及提升行業自律水平。

房產向金融資產轉移，保險是第二大承接力量

35歲的郭女士來自蘇州，是一名小微企業主，家庭年收入在100萬左右，今年增加了理財型保險的配置，“我今年配的理財型保險佔到整體投資的25%左右，比過去多了一些”。談及原因，她表示，現在銀行存款利息越來越低，股票和基金投資收益也不穩定，相比而言保險是所有投資方式裡比較好的一種了。

郭女士的行爲是當前不少人行爲的縮影。

據中國保險與社會保障研究中心的專家委員會委員朱儁生介紹，調研顯示，居民部門家庭資產結構分佈中，出現了房產向金融資產轉移的趨勢。而過去居民增長最快的兩個門類，第一和第二分別是銀行理財和保險。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金融研究中心和元保集團近日聯合編撰的《2024年中國互聯網保險消費者洞察報告》也通過大數據調研得出了這一結果。調研數據顯示，與2023年相比，2024年僅有2%的消費者增加了房產投資，但有29%的消費者選擇增加對儲蓄型保險的投入。保險已成爲繼銀行理財之後，第二大備受親睞的財富管理方式。從人羣分佈來看，增加儲蓄型保險投入的消費者主要以20-30歲、高收入羣體爲主。

“在當前宏觀環境背景下，資產配置邏輯正在發生微妙的變化。”朱儁生認爲，財富管理某種程度上進入一個安全的時代，大家需要一些安全資產作爲財富管理的底層資產，這也是保險成爲財富管理類客戶、家庭選擇的原因。未來保險加財富管理的融合會是互聯網保險新的發展範式。

承接“財富流量”，互聯網保險還需要監管和行業規範

近年來互聯網保險成爲消費者購買保險的主要渠道之一。

《報告》調研數據顯示，2024年消費者的線上購險率爲78%，幾乎與線下購險率的79%持平，並且在未來兩年消費者的購險計劃中，線上購險率有望超過線下。未來5年，互聯網保險年均增速將穩定保持在15%-20%，總保費有望突破萬億元大關。

在朱儁生看來，互聯網保險強監管的階段基本結束，互聯網保險正迎來新的發展階段。“平臺經濟發展的導向已經非常明確，這也爲互聯網保險發展創造了有利的環境，既有資本環境，更穩健的政策預期，有利於保險科技企業上市融資；也有流量生態，以及政策協同人才信心等。”

但從消費者感受來看，互聯網保險仍存在着不少的問題。近日上海消費者權益保護委員會發布了150款互聯網保險產品測評結果，並通報了互聯網保險存在的四大問題，包括部分互聯網產品仍存在產品名稱誤導、信息披露不足、營銷手段不規範，以及人工客服缺失等四大問題。

原中國保險監督管理委員會副主席、黨委副書記周延禮也指出了互聯網保險發展存在的一些問題：

比如，部分平臺存在合規風險和服務短板，資質不清、數據濫用、算法歧視等問題頻頻引發公衆關注，智能客服“不智能”、理賠環節拖延等服務問題影響了行業整體形象與用戶信任。再比如，“流量思維”尚未完全轉變爲“價值思維”，部分企業仍追求保費規模、營銷轉化等短期目標，忽視用戶長期保障與價值沉澱。低價引流、高頻疊加產品容易導致保障重複、用戶困惑，違背保險本源。

“當前是互聯網保險轉型提質的關鍵窗口期。”如何構建互聯網保險高質量發展新格局，周延禮建議，一方面要推動建立互聯網保險專項監管框架，實施動態備案、產品分級、算法備案制度等；另一方面要提升行業自律水平，行業協會要加強行爲規範與專業培訓，推動機構從價格競爭走向服務競爭，從規模競爭走向能力競爭。