從 “一罈原酒” 到 “萬家小微”：瀘州銀行以金融之力賦能“酒城”高質量發展

文/盧夢雪

風過瀘州帶酒香。位於中國白酒金三角的核心腹地、被譽爲“中國酒城”的瀘州，以千年釀酒史爲底蘊，孕育出了以瀘州老窖、郎酒兩朵川酒“金花”爲引領，全國規模領先，產業鏈完整的白酒生態圈。

在酒企與城市的共生共榮中，瀘州銀行作爲紮根酒城的地方性商業銀行，創新推出了“酒好貸”“白酒原糧貸”等特色信貸產品，爲酒企供應鏈破解融資堵點，並於2023年率先揭牌全市首個“白酒專業支行”，構建起覆蓋原酒生產、流通、倉儲全鏈條的專屬金融服務體系，成爲助力瀘州白酒產業鏈升級的“金融引擎”。

在發展白酒特色化業務的同時，瀘州銀行始終將普惠小微的初心鐫刻於行動中：截至2024年末，該行小微貸款餘額達到了584.34億元，普惠小微貸款餘額達到了129.71億元，服務小微企業近萬家，觸角延伸至農產品供應商、鄉鎮酒坊、基酒窖池、物流倉儲等毛細血管領域。從“一罈原酒”的價值激活，到“一瓶佳釀”的流通賦能，瀘州銀行以金融“活水”精準滴灌地方產業鏈的薄弱環節，既爲“中國酒城”的飄香之路夯實地基，更以“敢貸、願貸、會貸”的普惠實踐，書寫着國有金融與地方經濟共生共榮的時代答卷。

特色信貸產品打造產融結合“瀘州樣本”

傳統貸款看抵押，瀘州銀行的信貸產品則更多看產業鏈真實交易。“瀘州白酒產業鏈是‘金礦’，但中小酒企的融資需求長期被傳統金融模式忽視。我們在白酒產業鏈方面有兩大抓手，一是成立了瀘州市唯一一家白酒專業支行；二是針對白酒產業鏈創新推出了多種特色產品，以幫助企業在瀘州發展白酒相關產業獲得更多的資金支持。”瀘州銀行向筆者透露。至2025年2月末，瀘州銀行已與近1500戶白酒產業鏈企業建立合作，累計投放貸款70餘億元，涵蓋原酒生產、包裝、流通等全產業鏈各環節。

瀘州銀行白酒專業支行坐落於瀘州白酒產業園區核心區，聚焦原糧種植、基酒釀造、倉儲流通等全鏈條環節，通過與當地龍頭酒企數據直連，有力帶動上下游配套企業發展。

筆者瞭解到，通過產品創新和政策組合，瀘州銀行靈活推出了多款針對小微企業多層次需求的特色貸款產品。其中，“酒好貸”基於下游經銷商的銷售回款數據，系統自動生成授信額度，將貸款審批時間從7天壓縮至8小時。這一模式不僅解決了經銷商旺季備貨的資金缺口，更被複制推廣至川內多個白酒產區。而“白酒原糧貸”針對糧食採購環節設計，通過動態評估原糧庫存價值，爲供應商提供靈活授信，通過這樣的資金支持，瀘州銀行成功幫助數家本地糧企入圍了當地龍頭酒企的核心供應鏈圈。下一步，該行將繼續探索原酒銷售頭部企業對供應鏈增信貸款模式，進一步優化原酒抵押融資體系，提升資產流動性。

聚焦當地特色產業的同時，瀘州銀行恪守服務實體經濟的初心使命，緊密圍繞金融“五篇大文章”優化資源配置、創新產品服務，提升服務實體經濟質效。以普惠小微領域爲例，2024年，該行多措並舉拓寬資金來源，降低小微企業融資成本。發行18億元小微企業貸款專項金融債，使用央行支小再貸款餘額62億元。在四川第三輪財經政策互動期間（2021至2024年1季度）幫助小微企業申請貼息資金1.93億元，佔全省貼息資金30.68%，排名四川銀行業第1。其普惠型小微貸款餘額從2020年的78.38億元躍升至2024年的129.71億元，年均增速超12%，戶均貸款161.19萬元。

同時，在監管要求和鼓勵減免基礎上，瀘州銀行積極響應減費讓利號召，主動減免小微企業開戶、轉賬等74項費用，戶均年節省近千元。依託多項深化普惠金融服務的創新舉措，該行已連續兩年獲評“銀行家年度普惠金融服務創新優秀案例”。

在服務實體與普惠小微的雙輪驅動下，瀘州銀行近年來盈利能力穩步提升，向市場交出了一份靚麗的答卷。年報顯示，2024年該行營收和淨利潤分別增長9.2%、28.3%，淨息差提升10個BP至2.49%，資本利潤率提升1.88個百分點至11.24%，資產利潤率提升0.13個百分點至0.78%。

提效率與控風險並重，構建可持續服務生態

蹄疾還需步穩。2024年，在有力的風險防控下，瀘州銀行不良貸款量和不良貸款率持續雙降。其中，不良貸款率下降0.16個百分點至1.19%，較全國城商行平均值低0.57個百分點，達到了瀘州銀行近五年來的最好水平。同時，該行持續加大撥備計提，撥備覆蓋率提升62.77個百分點至435.19%，風險抵補能力進一步提升。

瀘州銀行向筆者介紹，瀘州銀行資產質量的向好發展源於該行構築的多重風險管控防線。以普惠小微業務爲例，該行接入了稅務、倉儲、核心企業供應鏈系統，可以交叉驗證企業經營數據真實性；同時，設立了小微專營機構惠融通小微貸款中心，開發了白酒等行業的風險評估模型，涵蓋銷售波動、窖池價值、包裝耗損率等200餘項指標。

數字化能力也成爲該行控風險與提效率的重要保障。據介紹，瀘州銀行通過引入官方數據、交易數據、資產評估等多維度的數據，應用大數據、特徵工程、複合事件處理、事件驅動規則引擎等技術，提取用戶身份、資產、信用、收入、負債、欺詐等多個維度的特徵項，採用業內主流的規則引擎技術和邏輯迴歸等主流算法構建了數字化風控體系，實現對數字金融信貸業務風險的精準識別、計量、監測和預警。

同時，依託核心企業供應鏈及其生產經營數據，瀘州銀行與核心企業或其子公司合作，合作推出的“大數據+供應鏈”信貸產品，有效解決了核心企業上下游商戶的購料等經營資金需求，以金融科技高效賦能了供應鏈數字金融服務。

瀘州銀行也在全力推進金融服務線上化、數字化轉型，當前已經搭建了‘瀘州銀行直銷銀行’微信小程序、微信公衆號等功能豐富的線上服務平臺。瀘州銀行告訴筆者，2024年瀘州銀行累計推出30餘款特色產品，其中23款可在線辦理，是四川唯一與不動產登記中心連接系統，實現線上一站式辦理抵押登記的銀行，也是全市唯一線上辦理電子保函的銀行。該行線上化、智能化服務模式的推廣，極大地提高了金融服務效率，客戶滿意度大大提升。2024年瀘州銀行線上貸款餘額突破110億元，同比增長13.6%；數字化渠道客戶數突破66萬戶，同比增長14.8%。

受此帶動，2024年，瀘州銀行資產總額達到了1710億元，客戶貸款總額達到了1039.28億元，增幅11.70%；公司貸款總額896.36億元，增幅14.46%；客戶存款總額達到了1353.14億元，增幅15.04%。

從“中國白酒金三角”的產融共生，到普惠小微的數字化突圍，瀘州銀行以“地緣優勢+產業洞察+科技賦能”的三維模式，詮釋了地方金融機構服務實體經濟的深度與溫度。在“中國酒城”的飄香之路上，這家紮根瀘州的地方城商銀行，正以金融之力，爲每一滴佳釀注入時代活力，爲每一家小微點亮成長之光。

編輯：孔德瑄