長護險試點目標基本實現 市場還需進一步發力

新快報訊 記者林廣豪報道 繼2024年提出“推進建立長期護理保險制度”後，2025年政府工作報告中再次提到“加快建立長期護理保險制度”。至此，長期護理保險（下稱“長護險”）已連續第五年被寫入國務院的政府工作報告中。據瞭解，長護險試點工作階段目標已基本實現，但市場還需進一步發力。

長護險被譽爲“社保第六險”，主要是爲被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時提供護理保障和經濟補償。依據籌資體系不同，長護險分爲社會保障類和商業保險類。

據國家醫保局消息，長護險自2016年啓動試點以來，在全國49個城市穩步推進，階段目標已基本實現。截至2024年底，全國超過1.8億人蔘保，累計超過260萬人享受待遇，基金支出超800億元。

然而，長護險在商業保險中仍是小衆產品，且部分產品保障功能相對不足。中國保險行業協會人身保險產品信息庫數據顯示，截至2024年12月18日，我國保險市場上在售的健康保險產品有4457款，其中商業長護險產品有153款。

有保險代理人表示，以特定疾病爲賠付條件的增額護理險是護理保險領域近年的創新，此類產品提供疾病身故和護理保障，但產品設計較爲單一，保障功能偏弱，且投保門檻高。該代理人稱，該類產品與近年火熱的增額終身壽險相同，理財功能較強，部分消費者可能將其視作中短期的投資選擇，導致產品短期的賠付高企。

中再壽險去年12月發佈的《全球視野下商業長期護理保險發展研究報告》指出，民衆養老意識不足，護理需求尚未從潛在需求轉化爲具象化的顯性需求。保險公司雖然意識到長護險的市場潛力和重要性，但戰略上重視程度不足，缺乏實質性的投入。

此外，保險公司在戰術上缺少落地路徑，長護險的產品開發和運營層面基礎薄弱，例如，目前市場上主流的長護險大多以重疾確診擬合護理狀態，這雖然解決了護理險在基礎設施欠缺情況下的理賠鑑定難題，但特定重疾確診與真正的護理需求仍存在偏差。