保單空窗危機1／上班族繳了30年保費 竟忽略75歲以後不續保 長壽保障斷崖誰來顧？

當實支實付醫療險在75歲中止時，正好是長照與重大疾病發生的高峰期，這時的保障斷崖就可能讓人生陷入困境。報系資料照

超高齡社會降臨，老了並不可怕，可怕的是年齡增加的同時，保險空窗期愈來愈長。試想，上班族的你，買了2、30年的醫療保險，不過，因爲臺灣大多數的醫療險附約都有年齡上限，常見的是75歲或80歲，過了這個年紀，保險就不保了。正當人生進入最需要醫療保障階段，你的保單卻快「過期」了，這時該怎麼辦？

重點馬上看▼

面對這樣的保障斷崖，近年陸續有保險公司推出終身醫療險，這類保單設計通常是結合定額給付（住院日額）和實支實付，等到被保險人達到一定年齡之後，實支實付保障纔會啓動。例如某公司推出的終身醫療險是繳費10年、20年或30年，繳費期滿後終身保障，但是會等到75歲起，才啓動20萬元的實支實付醫療保障。

這樣的保單，是最佳解嗎？

深度內容中心／製作

磊山保經高雄營運處業務副總王鈺婷分析，由於醫療費用變動大，醫療技術快速更新，長期成本難以預估，市面上的終身型實支實付只有少數，且保費昂貴採帳戶型，嚴格說起來並不符合保障效益。

「你確定40年後那20萬元，夠換一個白內障的水晶體嗎？」保險法專家、北宇管理顧問公司總經理劉北元指出，假設現在40歲的人去買這張保單，75歲以後保單自動轉成實支實付，「看起來滿好的」，但是以目前驚人的醫療通膨估算，若他80歲時才需要手術治療，「這20萬元，40年後能做什麼！？這是許多人的保險老年迷思」。

劉北元說，當一個人75歲或80歲之後，會出現多久的保障斷崖，取決於個人身體狀況。以臺灣女性來說，平均壽命84歲，平均臥牀時間7-8年，往回推就是大概77歲左右開始有長照需求，「這時候，你需要的是長照險而非醫療保險。

他認爲，「不應該把安養跟醫療攪和在一起思考，那是兩回事」，「即使臥病在牀也需要保單，但這不是醫療險，而是長照險」

深度內容中心／製作

他解釋，當一個人中風需要治療時，需要的是實支實付醫療險；不過，當醫生治療行爲完成，病況穩定了，病人卻因癱瘓無法行走，必須臥牀時，接下來就是安養的問題，「這時候他需要的是長照保險而非醫療險，因爲實支實付必須是醫療行爲纔會給付。」

王鈺婷也表示，當實支實付醫療險在75歲中止時，正好是長照與重大疾病發生的高峰期，若無其他補強，可能面臨三大風險。

一、醫療費用自負比例大幅上升：高齡手術、癌症標靶藥物、復健照護皆可能需自費。

二、退休金被侵蝕：原本預留生活費用的退休金，被迫轉作醫療支出。

三、家庭負擔加重：若長輩無保障，最終由子女承擔高額醫療費與照護費。

她認爲，這種「保障斷崖」也反映出臺灣醫療險結構需重新思考長壽時代的延伸設計。

對此，南山人壽董事長尹崇堯也指出，隨着長壽社會的到來，「承保年齡可以延伸到什麼程度」已成爲保險業的新課題；以南山人壽來說，終身險的保障年齡已儘可能拉高至100歲，但對於定期險尤其是保證續保的問題，保險業還是有滿多的討論。

尹崇堯表示，在醫療通膨持續攀升的情況下，保險公司固然有社會責任，但也有本身的經營責任，從政府、民衆、醫院甚至保險公司，到底該怎麼去合理分攤，確實會是下一個階段，整個臺灣社會必須要討論的課題。