致富的起點是儲蓄與預算：不懂控管花費，財富永遠輪不到你

圖／pixabay

作者： 史考特・蓋洛威

你會聽到有錢人說：「我從不煩惱錢。」鬼扯。我認識的每一個有錢人對錢都非常執着。他們不一定對賺錢很執着，但他們對追蹤、管理和守住金錢非常執着，就像《魔戒》裡的咕嚕對待「寶貝」的態度一樣。

我成年後大部分的生活中，我都知道自己有多少錢。當我沒有追蹤支出時，最後總是會得到不愉快的驚喜。不追蹤你的錢和花費，最後往往會發現錢不夠用。衡量金錢有一條微妙的界線，你的目標是保持理性的執着。隨時關注你的收入、支出和投資的狀態，但不讓自己在情緒上過於投入。訣竅在於把這件事變成一種智力練習，讓你感覺情況在掌控之中，而不是要讓你更爲錢焦慮。

談到理財，我都會強調儲蓄以及預算的必要。我喜歡這些詞彙帶有的「剋制感」，但你也可以把「儲蓄」換成「累積」或「投資」。如果「預算」這個詞聽起來太刻苦了，你也可以用「資源配置」。只要小心不要用任何讓人覺得無力、無法掌控的負面詞彙。記得要展現：你的選擇，你主導、你負責。

在累積財富的初期幾年（二十、三十歲階段），追蹤花費比儲蓄更重要。記錄花費不好玩，但這是你需要培養的關鍵行爲。因爲只要稍不留意，錢就會悄悄溜走。資本主義最厲害的地方就是不斷髮明新的東西讓我們花錢。

現代人的花費大多用電子支付，追蹤花費似乎比從前更容易。然而，只是用手機應用程式收集一堆數字，但從來不查看，你就不是在追蹤花費，而是在逃避。在電影《塵霧家園》（House of Sand and Fog）中，班．金斯利（Ben Kinsley）每天會記錄自己的每一筆開支，連買巧克力棒都會記帳。你的早期人生目標就是：向班．金斯利看齊。這不代表你不該玩樂，只是要記得記帳。

另外，追蹤支出必須「經常執行」。每個月統計一次所有支出，就和每個月只運動一次一樣，沒什麼用。如果你有三週沒檢視信用卡帳單，就不算是有在衡量或管理你的支出。

不清楚自己的財務狀況，致富之路將會曲折難行，而且充滿挫折。無論你現在的狀況如何，先算出你的基本支出，弄清楚你每月真實的生活基本開銷，包括房租、日用雜貨費、電話費、水電費、學貸還款等等。還要規劃合理的預算，可以外食、娛樂、度假和買衣服。這不是那種「我丟了工作又碰到經濟崩盤」的刻苦生存預算，而是反映你實際上的基本生活開支。如果你的社交生活包含星期六晚上和朋友去夜店，星期日上午和朋友吃早午餐，那你就不太可能從現在開始只靠Netflix和泡麪過日子。你的預算要根據現有生活的最理想版本來規劃，也就是你目前人生階段的水位線。

要精準規劃預算，其實比你想的更難，因爲你需要數據，花幾個月的時間練習取得有用的數據。即便如此，剛開始還是會有遺漏。仔細檢視你過去一年的信用卡帳單和銀行對帳單，掌握你有哪些年繳的訂閱與偶發支出，確保你也有把這些考慮在內。把年度性支出分攤到每個月，做好準備，這樣當你需要繳費或是碰到預期以外的支出時，纔不會出問題。例如，如果你每年要付600美元的專業證照費，就代表你每個月的水位線預算要抓50美元。

預算中請務必列一行「儲蓄」欄位。可以從很小的金額開始，像是每個月存10美元。理財顧問常會告訴你要「先付錢給自己」，意思是每得到一筆收入就先存一點，建立這個習慣非常重要。同時，有明確目標也很重要。爲了做預算而做預算，很難讓人有動力。你只要設定你現在能達到的小目標就好。在你立志成爲財富自由大人物之前，先搞清楚你每年花多少錢買鞋子。一步一步慢慢來。

當你完成水位線預算，也就是根據你實際的生活開銷做出預算之後，把它拿來跟你的稅後收入做比較。如果你的水位線預算比你的收入高，那你可能真的只能靠Netflix和泡麪了。這時你可以從容易的項目開始省錢，像是你從來沒使用過的訂閱服務。避免在預算上給自己太沉重的負擔。年輕時，你的公寓應該只用來睡覺、洗澡和吃飯。找個乾淨的小地方來住，只要離工作地點近和生活機能方便就好。你的職涯發展與你待在家的時間成反比。你終究需要讓支出少於你的收入。入不敷出是不可能致富的。但是也不用太驚慌或馬上放棄。最重要的是，一定要持續地記帳。

我無法告訴你每年應該多存多少錢。有太多的變數，而且每個人的情況差異很大。但我可以告訴你，如果你去年的收入成長20％，而你的開銷增長25％，那你需要修正軌道。收入成長與消費增長之間的差距要愈來愈大，這纔是取得財務保障的基礎。

要控制消費增長的速度，你需要避免兩件事：「承諾」與「波動」。承諾在關係上很美好，在消費上很糟糕。訂閱服務、需維護的資產（汽車、遊艇、房子）、任何分期付款消費，這些都會使你更難掌控未來的消費，因爲你已經爲自己製造了不利的條件。波動則會破壞你的預期與掌控感，而這兩項是管理預算的關鍵。偶爾奢侈享受（在計劃之中，而且有預先存錢）是懂生活，但如果你每個月支出的波動幅度都很大，生活會出問題。

本文摘自天下文化出版的《蓋洛威教授的人生財富課》

作者：史考特・蓋洛威 Scott Galloway

紐約大學史登商學院行銷學教授，也是創立過九家公司的連續創業家。着有《四騎士主宰的未來》等暢銷書，也曾任《紐約時報》、加州大學柏克萊分校哈斯商學院等組織的董事會成員。蓋洛威是快速竄升的跨世代意見領袖，他的podcast節目「The Prof G Pod」與「Pivot」、電子報《不留情／沒惡意》（No Mercy / No Malice），以及YouTube頻道每週都觸及全球數百萬人。