逾半數不到2萬！退休金想月領4萬？勞保局「3達標」公開：公式、門檻與實算一次懂
逾半數不到2萬！退休金想月領4萬？勞保局「3達標」公開：公式、門檻與實算一次懂。女子漾AI製圖
小林今年24歲，在一家電子公司上班。他常笑說：「我的夢想，就是老了以後每個月能靠勞保年金領到4萬元，日子再怎麼省也過得安心。」
有一天，他去參加公司辦的理財講座，講師拿出勞保局的統計數字，告訴大家一個殘酷現實：「全臺有超過六成退休勞工，每月領不到2萬元，平均只拿到1萬8 多。真正能領到4萬元以上的，只有千分之一不到！」小林聽了大吃一驚，心想：「那我不是離目標超遠？」
退休後每月靠勞保年金過生活，是許多勞工關心的議題。然而根據勞保局統計，多數勞工退休後每月領取金額有限，若想月領超過4萬元，其實並非不可能，但必須掌握「3大關鍵」。
理財、財務示意圖。圖片來源：Canva
逾半數勞工退休金不足2萬元
勞保局數據顯示，截至2024年底，逾187萬人領取老年年金，平均月領19,344元；月領2萬元以下約100.4萬人（約 53%）。近一步分析投保年資，平均投保年資29.9年，30～34年達50萬8705人最多，而平均投保薪資則爲38,022元，投保薪資4萬元以上申請件數達106萬2,610人，佔總件數56.8％。
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根據主計總處2023年資料，臺北市平均每人月消費支出達34,014元，爲各縣市最多，再來是新竹市，達31,211元，第三名爲新竹縣，達29,578；生活成本最便宜的是南投縣，要18,650元。數據顯示，如果光靠退休金過活，許多勞工退休金根本不足以維持生活所需。
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勞保老年年金領多少怎算？「年金王」月領近5萬元
勞保老年年金採擇優給付，公式如下：
1.平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% ＋ 3,000 元
2.平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%
※ 展延老年年金給付：每延後1年，依計算之給付金額增給4%，最多增給20%。
※ 減給老年年金給付：最多提前5年，每提前1年，依計算之給付金額減給4%，最多減給20%。
※ 「平均月投保薪資」按被保險人加保期間最高60個月之月投保薪資平均計算；參加保險未滿5年者，按其實際投保年資之平均月投保薪資計算。
多數人以第2種爲主，因爲在近年薪資水準下較有利。
退休後想月領4萬元勞保年金？「3達標」一次看懂。圖片來源：勞保局
目標4萬的「實作試算」：用同一套公式算給你看
以下直接用第2種計算方式（平均投保薪資 × 年資 × 1.55%）演算，方便衡量門檻高低：
情境A｜平均月投保薪資 45,800 元（目前常見最高級距）、年資 50 年、展延 +20%
▪先算未展延：45,800 × 50 × 1.55% ＝ 35,485 元/月
▪再加展延 20%：35,485 × 1.2 ＝ 42,582 元/月 → 達標 4 萬元
情境B｜平均月投保薪資 40,000 元、年資 50 年、展延 +20%
▪未展延：40,000 × 50 × 1.55% ＝ 31,000 元/月
▪加 20%：31,000 × 1.2 ＝ 37,200 元/月 → 仍低於 4 萬
→ 顯示若平均投保薪資僅「約4萬」，就算年資50年且展延滿20%，仍可能未達4萬；可想辦法把平均投保薪資推近45,800 元，或是年資再拉長。
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勞保局提「3大關鍵」達標
勞保局指出，若想退休後月領4萬元以上，需掌握以下三點：
1.年資長：累積勞保年資愈多，金額愈高，且年資無上限。
2.投保薪資高：計算方式採最高60個月投保薪資平均，臨退前至少維持5年高級距，可拉昇平均值。薪資級距愈高，月領金額愈多。
3.延後請領：每延後一年請領，月領金額可加給4%，最多延後5年可增領20%。
勞保局提醒，老年年金給付有「月領」與「一次領」兩種方式，多數勞工選擇月領。依照試算，若月領超過6.6年以上，將比一次領更划算。
退休後想月領4萬元勞保年金？「3達標」一次看懂。圖片來源：勞保局
勞保局統計，目前金額最高的「勞保年金王」爲一名77歲退休勞工，曾在竹科工作超過30年。他自19歲起投保勞保，累積年資達58年10個月，平均投保薪資爲45,293元。由於延後至77歲才請領年金，展延加給20%，最終每月可領49,561元，恰好體現了「年資很長＋投保薪資高＋延後請領」三要件的威力，創下勞保年金最高紀錄。
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注意投保與年資不中斷
最後，勞保局強調，勞工須確認公司是否依法加保勞保，以及投保薪資是否與實領薪資相符，避免發生「高薪低報」。若屬自營作業或無一定僱主的勞工，也可透過職業工會投保，避免年資中斷，確保未來退休金權益。
退休後想月領4萬元勞保年金？「3達標」一次看懂。圖片來源：勞保局