因應醫療通膨 四口訣重審保單

遠雄人壽商品研發部經理黃威力。（範揚光攝）

新式醫療手術與療程日新月異，新藥、醫材、新式醫療手術以及提升醫療品質的輔助工具等，皆隨着科技進步而推陳出新，近3年來醫療通膨呈現逾8％速度成長，因應超高齡化社會來臨，建議民衆依照自己不同階段的經濟條件，平均3至5年檢視醫療險的保障內容，並做適當調整與補足，以因應未來自身的醫療風險。另外，民衆也可秉持下列原則檢視保單，歸納爲四大口訣，包括「先求有、再求好」、「先保大、再保小」、「先保近、再保遠」以及「先足額、後還本」。

首先，從醫療通膨談起，10年前投保的商品，可能面臨保額或保障不足等問題，當前最常遇見的情況是，舊式醫療險保單多以「住院治療」爲前提理賠，惟隨着醫療技術的進步，許多門診手術當天即可回家休養，亦有許多效果顯著的高科技手術；如達文西手術等，這些都可能不在醫療險保障範圍內，導致傳統醫療險保單保障不足；此外，癌症治療法推陳出新，如標靶藥物、基因療法、免疫療法、質子治療等新式治療，很多癌症險保單也未納入保障範圍內，可能形成保障的缺口。

以民衆投保率高的癌症險爲例，建議以「一次給付型」爲主，以「療程給付型」爲輔，「一次給付型」的保額應有200萬元至300萬元保障，不論要標靶藥物治療或達文西手術，可依照醫生建議做治療，不受限於住院等保單規定。

而高齡化也衍伸相關醫療支出，像白內障所需的人工水晶體費用約2萬元至6萬元不等，冠狀動脈塗藥支架醫材費用甚至高達6萬元，對於有這類擔憂的民衆來說，則可檢視保單是否有含醫材給付項目、實支實付給付項目等。

總括來說，民衆檢視保單應謹記四大口訣，第一，「先求有、再求好」，以社會新鮮人來說，CP值高的意外險一定要購足，保額至少200萬元，隨收入條件提高後，依序規畫定期醫療險、一年期實支實付、重大傷病險、癌症險（一次性給付）、終身醫療險等。

其次，「先保大、再保小」，尤其是家中的經濟支柱者更該優先規畫，降低事故發生對家庭經濟的衝擊；第三，「先保近、再保遠」，即先保眼前可能的風險，如家族遺傳紅斑性狼瘡，應着重投保重大傷病險，待手頭寬裕，再考慮現代人壽命延長衍伸退休金不足的風險。

最後，規畫保險考慮「還本」之前，應先思考「足額」保障的重要，以醫療險爲例，建議先以定期型醫療險保額足夠後，再進一步考量還本型或是終身型醫療險。

值得一提的是，少子化趨勢下，家長多會替新生兒、子女規畫保險， 想要保得好、買得巧，保單規畫三要件是住院日額終身醫療、一年期實支實付以及癌症險（一次性給付），年紀愈小、保費相對較低是最大優勢。