銀行網點邊瘦身邊提質

□ 截至6月30日，銀行機構今年累計撤銷網點2677家。在撤併舊網點的同時，銀行也在積極設立新網點，截至7月初，商業銀行新設分支機構超過3600家。

□ 特色網點是銀行打造差異化優勢的重要路徑。未來，數字金融與銀行網點將長期並存，線上和線下一體化協同是商業銀行優化網點佈局的重要方向。

今年上半年，銀行網點撤併按下加速鍵。根據國家金融監督管理總局官網數據不完全統計，截至6月30日，包括國有大型商業銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行在內的各類銀行機構，累計撤銷網點2677家，已超過去年全年的2533家。

網點是商業銀行提供金融服務的載體，主要辦理存取款、賬戶管理、貸款、理財等金融業務，並向客戶提供各類金融諮詢。中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，在金融科技興起以前，銀行網點是銀行服務客戶的主要場所，也是客戶建立對銀行信任的重要基礎。

然而，數字化浪潮重塑了金融服務模式。手機銀行等線上渠道的便捷性，使得轉賬、購買理財等常見業務無需親臨網點即可辦理，大大節省了用戶的交通成本和時間成本。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，數字金融迅速發展，有網絡覆蓋的地方就能提供高效、即時的金融服務，線上渠道在安全性和體驗感上也在不斷提升。相比之下，線下網點成本高的問題更加凸顯，促使銀行在不影響客戶金融服務的前提下，選擇撤併部分網點。

中國銀行業協會數據顯示，2024年銀行業金融機構離櫃交易總額高達2626.80萬億元，手機銀行交易總額達365.51萬億元，服務個人客戶31.95億戶、企業客戶0.43億戶。“金融即服務”的無界體驗正日益受到用戶青睞。

但這並不意味着銀行物理網點會被完全取代。在撤併舊網點的同時，銀行也在積極設立新網點。據統計，截至7月初，商業銀行新設分支機構超過3600家。汪雯羽表示，隨着金融科技和市場競爭格局的變化，客戶行爲和需求也在變化，傳統網點的服務功能亟需拓展，包括便民服務繳費、社區公益服務、政務支持、客戶發展支持等方面，這些功能在新網點上進一步延伸服務、增強用戶黏性，也給客戶帶來更大的價值體驗。

從新設網點結構看，農村商業銀行表現活躍。浙江農商聯合銀行轄內平陽農商銀行零售金融部負責人程淑賢介紹，由於存在“數字鴻溝”和大量的“信用白戶”，中小銀行優化線下網點服務必要性更強。在老齡化趨勢加劇背景下，銀行對網點進行適老化改造，探索打造“金融+醫療雲”等服務模式，有助於提升老年客戶的服務體驗。

婁飛鵬表示，大型銀行網點佈局相對完善，中小銀行網點多集中於特定區域。爲彌補數字化能力與大型銀行的差距，有必要在監管許可的情況下優化中小銀行網點佈局，從而更好協同線上渠道提供優質金融服務。

科技支行、綠色支行等特色化、智能化網點成爲銀行網點“瘦身提質”的一大趨勢。汪雯羽表示，特色網點是銀行打造差異化優勢的重要路徑。對中小銀行而言，網點發展重心應放在解決核心客羣痛點上，圍繞其需求升級服務細節，實現“小而美”目標；並整合政策、產業鏈、行業數據等資源，構建從金融支持延伸到產業服務的生態體系。

未來，數字金融與銀行網點將長期並存，線上和線下一體化協同是商業銀行優化網點佈局的重要方向。在數字金融快速發展的背景下，銀行網點數量可能繼續減少，但不會全部消失。線上渠道更適用於提供標準化、便捷化的基礎服務，有效降低銀行運營成本；而線下渠道則在處理複雜業務、服務高端客戶或需要深度交互的場景中，提供更具溫度的個性化服務體驗。二者相互補充，共同構成未來銀行服務的新生態。（經濟日報記者 王寶會）

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來源：經濟日報