選房貸年期 公股銀給建議

面對高房價、房貸利率不斷拉高的時代，如何選擇適合的房貸年期，及若手邊有資金是否應該提前償還房貸，都是購屋族最關心的議題。圖／本報資料照片

房貸年期選擇建議

面對高房價、房貸利率不斷拉高的時代，如何選擇適合的房貸年期，及若手邊有資金是否應該提前償還房貸，都是購屋族最關心的議題。公股銀行建議，選擇申貸房貸年期時，可在「每月現金流壓力」與「總利息支出」間找到最佳平衡點。

土地銀行表示，申貸房貸年期的選擇，應在每月現金流與總利息支出間，於個人財務負擔能力範圍內取得平衡。兆豐銀行則建議，民衆選擇房貸年期時，應考量每月還款金額、還款能力、年齡、利率及個人財務規劃等多重因素。

兆豐銀行指出，年輕首次購屋者或希望資金能彈性運用者，可選擇較長年期的房貸，以降低每月還款壓力；而財務狀況較佳者或有退休規劃者，則可考慮較短年期房貸，加速還款降低利息負擔。

合庫銀行認爲，觀察發現房貸客戶以選擇30年期房貸居多，申貸後若有剩餘資金也可提前還款，較具財務運用彈性，實際仍依客戶個人收入來源及財務規劃個別而論。

隨着近期房貸利率持續攀升，許多房貸戶開始考慮提前償還房貸。兆豐銀分析，房貸提前還款的優點有三，首先是節省利息，可減少未來利息支出，降低整體貸款成本；其次是降低風險，若房貸利率持續上升，提前還款可減少因利率調升帶來的財務壓力；三是減輕負擔，提前還款後每月還款金額減少，能減輕財務壓力。

但缺點同樣有三，一是可能產生違約金是首要考慮，部分銀行對於撥貸後即提前還款會收取違約金；二是資金流動性降低也是重要因素，一次性大額還款可能影響短期內的現金流，減少可運用的週轉金；三是資金投資機會成本問題，若房貸利率低於其他投資報酬率，提前還款可能錯失更高收益的投資機會。

整體而言，公股銀建議，若手邊累積一筆資金欲提前還款，首先要先與銀行確認提前還款是否需支付違約金，並計算是否划算；同時要試算減少利息，比較提前還款與繼續還款的利息支出，確保提前還款能帶來實質的利息節省；或可償還部分本金，月付金降低，降低每月還款壓力。