興業銀行董事長呂家進：現在銀行的錢是一塊一塊的掙、日常工作要一毛一毛的省

昨日晚間，興業銀行公佈了2024年度業績報告，在經歷了2023年營收、淨利潤雙降的低谷之後，2024年，興業銀行迎來了V形反轉，營收、淨利潤“雙微增”。

在3月28日興業銀行2024年度業績說明會，興業銀行董事長呂家進提及大環境時說，商業銀行所處的經營環境在邊際上有所改善，但總體上還將面臨“低利率、低息差、高風險”的現實情況。

“興業銀行要繼續過好緊日子，繼續嚴控一般性、日常性開支，穩住成本收入比。現在商業銀行的錢是一塊一塊地掙，日常管理工作中也要一毛一毛地省。”他說。

“兩低一高”之下，銀行要處理好四方面的關係

興業銀行副董事長、行長陳信健在詳解去年經營業績時說，2024年，興業銀行提出價值銀行的打造，包括盈利能力強、客戶合作深、風險成本低、業務結構均衡、經營特色鮮明等。

其中，在業務結構方面，陳信建認爲，對於興業銀行而言，金融市場業務是長板、企金業務是底板、零售業務是短板。所以，未來興業銀行要“鍛長板、固底板、補短板”。

興業銀行一直有三張業務“名片”的提法，即綠色銀行、財富銀行和投資銀行，而近年來，隨着全行業對科技的大規模投入，興業銀行提出，未來要將科技金融打造爲“第四張名片”。

在“兩低一高”的環境中，陳信健認爲，興業銀行要處理好四方面的關係。

一是在客戶經營上，處理好挖潛與擴面的關係。

“我們做了測算，存量零售客戶的利潤貢獻是新客戶的16倍，獲取一個新客戶的成本是經營一個存量客戶的5倍。我們經常在講，與其在低效拓客上耗費大量資源，不如深耕存量客戶獲取增量的收益。”陳信健說。

二是在息差管控上要處理好負債與資產的關係。

“過去大家是高舉高打，高收益、高風險。去年LPR持續下調，按揭貸款的利率又進行了重新定價。雖說負債的付息率也在下降，但資產收益率下降和負債付息率的下降是非常不對稱的，所以大家也在糾結，是繼續過去那種高風險、高收益的組合還是要走低風險、穩收益的組合？”陳信健說。

陳信健表示，興業銀行已下定決心，與其糾結投放高風險資產獲取利差收益，不如下決心降低負債的付息率，來更好地投放低風險、穩收益資產。

三是在營收增長上，要處理好表外與表內的關係。

“現在銀行資本補充的外援渠道受限，內生增長動力也存在比較明顯的限制，息差收窄，爲此，必須要在表外業務拓展，尋找更大的空間。”陳信健說，興業銀行要繼續保持大投行、大資管、大財富的優勢，同時還要繼續深挖，尤其是在投行、債券承銷、零售、財富管理、託管、FICC等方面，業務的潛力還非常巨大。

四是在經營理念上要處理好風險管控與短期逐利的關係。

陳信健認爲，低利差時代的經營理念與過去相比發生了巨大變化，過去一單大的風險業務，通過高收益的資產很快就覆蓋了，而現在的容錯率、容錯空間越來越小。所以，爲了短期營收去下沉風險，往往會造成資產質量的惡化，耗費更多的風險資本。

“實際上，這些年興業銀行一直在提一個觀點：寧可讓利，不讓風險，即寧可降低資產收益率，風險方面一定要把控好。”他說。

對風險資產全面盤查，做到心中有數

淨息差是當下銀行業最爲關注的問題之一。興業銀行計劃財務部總經理林舒說，2024年，整個銀行業的淨息差現在是1.52%，比2023年下降17個BP，比2020年下降58個BP。

淨息差的快速下滑也給銀行業的經營帶來極大挑戰。對此，林舒介紹，今年，興業銀行要做好幾件事。包括在企金業務上要做好自管工程，重點是提高企金的動戶率，讓客戶多用興業的產品，把閉環的資金鍊構建起來。“去年企金閉環結算金額23萬億，比前年提高了16%，這是硬指標。”他說。

在零售業務上，興業銀行的策略是通過代發、收單、快捷支付、財富等品種作爲突破口，通過平臺經濟的合力實現整體資金的沉澱。“2024年，我們零售結算存款當中有40%是通過代發收單這些客羣帶來的，這個比例在2025年也會持續關注。”他說。

在金融市場業務上，今年興業銀行要對金融市場負債的規模和久期的佈局把握好節奏。

“展望2025年，我們做了一個初步的測算，存款的付息率大概還有20BP下降的空間，同時因爲資產端也在快速下降，所以我們自己認爲，按照興業的資產結構，今年淨息差還有10BP的下降。”林舒說。

在資產質量方面，興業銀行首席風險官賴富榮說，今年整個銀行業風險管控面臨的形勢還是比較複雜的，有效需求不足和企業、居民的償債能力恢復可能還需要一定的時間。但宏觀經濟結構的調整，也爲銀行業開闢了一些新的盈利增長點、業務增長點，包括五篇大文章、三大工程、企業出海等。

“去年，我們通過對各種產品、各項業務進行多方盤查，對有潛在風險的信貸資產情況進行了詳細掌握，包括分佈在哪些分行、哪些區域、哪些行業、具體到哪些產品等做到心中有數。整體來說，我們對存量風險還是有把握的，對增量風險也有信心、有能力把它管控好。預計今年新發生的不良資產規模比上年還會有所下降，減值計提的規模也會繼續回落。”賴富榮說。

興業智慧銀行建設加速展開

目前，興業銀行正在全面優化人工智能（AI）的佈局。

興業銀行首席信息官唐家才表示，早在2021年，銀行就開始規劃數字化轉型，去年進入收穫期。去年年中，興業銀行已經和DeepSeek開展深度交流和測試。春節期間已經部署了DeepSeek的第三版（v3），興業智慧銀行的建設正在加速展開。

未來，銀行要向數智化轉向智能化。關鍵在於由數智驅動到認知驅動，興業銀行此次提出“6K認知模型”——對市場的認知（KYM），對客戶的認知（KYC），對產品的認知（KYP），對運營的認知（KYO），對風險的認知（KYR），以及對研發的認知（KYD）。

唐家才也提及，目前正將通用模型訓練成興業銀行的專家模型，能夠更好地輔助銀行響應市場需求。銀行已經將AI運用到各個領域，包括數字運營、財富管理、私行服務、資金交易、投研、風控、智能風控，包括研發、績效、辦公協同等等。

以資金交易領域爲例，目前興業銀行的AI交易員在現券和質押式回購交易上，每個月交易金額已經上千億元。

唐家才表示，未來將更快速、全面擁抱AI。目前興業銀行正在全面開展“人工智能+”的方案，打造智能體商店，讓員工能夠隨時可以獲得AI助手的服務，提高員工的工作質效。在目前的代碼和測試部署上，日均模型調用量達到了超過20萬次，在盡調、反洗錢、信審等領域都得到了廣泛的應用，生成的效率提升了超過5倍。