為什麼你存不到錢？ABCD帳戶教你從月光到財務自由

圖／pixabay

作者： 整理鍊金術師小印

錢不見了？ 先檢視你帳戶的樣子

ABCD帳戶系統 讓錢發揮各自的作用

記帳能幫你「看見」錢的流向，但如果沒有進一步的規劃，錢仍會在不知不覺間被花光。真正能守住金錢的關鍵，是在收入一進來時，就替它安排好位置。這就是「ABCD帳戶系統」的核心：用不同帳戶來管理不同用途的錢，避免混用。

A 帳戶：每月支出帳戶

這是專門用來支付「每月」生活支出的帳戶。房租、水電、 交通、三餐、網路費，甚至小孩的才藝班費用，都從這裡支出。操作方式很簡單：薪水一入帳，先把「這個月要花的錢」撥到A 帳戶，其他帳戶的錢一律不動用。

我曾輔導過一位學員，以前她每到月底都要刷卡預支，因爲薪水全放在同一個帳戶，根本不知道哪些是必需開銷、哪些是臨時花費，後來她建立A帳戶，把每月生活費先分出來，這才第一次感受到：「原來錢夠不夠用，是可以被掌控的。」

A帳戶就像家裡的冰箱，只存放這個月要吃的食材。該用的時候打開拿，但不會誤動到防災糧食。

B 帳戶：每年支出帳戶

除了每月的日常開銷，還有一些是「年度型」的大筆支出，例如：保險費、稅金、年節紅包、旅遊、健檢等，這些錢如果不事先規劃，不提前準備，往往在繳費期限到時，帶來巨大的 壓力。

另外，有些支出雖非一次性大筆金額，卻是不定期需要的，像是治裝費、學習費等預算，如果沒有在一開始規劃好，很有可能會超過自己的負擔。我曾遇過一位學員，爲了報名各種課程而 頻繁刷卡，最終導致負債百萬。

B 帳戶的原則是化整爲零，把一年一次的大支出，分攤到 12 個月來提撥，例如保費1年2萬4,000元，每月就撥2,000 元進B帳戶，等到繳費時就能從容面對，不必臨時挪用投資或借錢。

我曾經輔導過一對夫妻，過去因爲沒有B帳戶，每年繳保費和稅金時都得賣股票籌錢，甚至有時還要用分期付款，總是心驚膽戰。後來他們學會了「月月提撥」，當要繳保費那一刻，夫妻倆都鬆了一口氣，因爲終於感受到：「原來支出是可以被提前準備好的。」

這就是帳戶分流的美妙：花錢時不再有罪惡感，因爲你知道自己早就爲它準備好，不是隨性亂花，而是按照規劃使用。如果錢沒有任何規劃，就會很容易被當下的慾望牽着走，之後重要的支出卻無力支付。

C 帳戶：理財帳戶

C 帳戶是專門放投資金的地方，目的是讓錢替你工作。

這筆錢跟A、B帳戶最大的不同，就是它不會被拿來支付日常生活或 年度支出，也不應該拿來應急。

它的用途很明確：投資股票、基金、ETF，作爲未來被動收入的基礎。最重要的原則是，錢一進來就自動被定期定額投資扣款，沒有讓你動用的機會，當收到股利時，也記得一定要再回 投，不要花掉，不然複利的力量就無法發揮了。

我有一位學員，之前常抱怨投資都賺不到錢，後來檢視才發現，他雖然有投資帳戶，但一遇到生活缺口就解除定期定額，把錢拿去補財務缺口，導致投資報酬一直停留在原地。當他開始嚴 格區分C帳戶，只用來投資不再隨意動用後，資產纔開始穩定成長。

D 帳戶：緊急預備金

這是專門用來應付突發狀況的帳戶，例如失業、突發醫療、 家庭急需（詳見4-2）。D帳戶的存在，能讓你在遇到風險時，不需要刷卡借貸或取消投資，它是一種「心理安全感」，讓你在 面對未知時，有足夠的底氣。

我曾經遇過一位客戶，她因工作壓力太大導致身心崩潰，必須辭職休息。若沒有D帳戶，她勢必得刷卡或借錢度日，但因爲經過財務規劃後，提前準備了預備金，雖然離職吃老本，但至少生活還無虞，又能安心休養。她告訴我：「原來安全感不能靠別人，要靠自己準備。」

其他帳戶：依財務目標或功能延伸

以上是基礎的4大帳戶系統，當你熟練後，可以依照自己的目標或身分，進一步延伸出屬於你的版本。帳戶分流沒有統一標準，重點是讓每一筆錢都有明確的任務與歸屬，例如：

• 夢想帳戶：環遊世界、購屋頭期款或其他夢想。

• 創業帳戶：累積未來創業基金。

• 教育帳戶：爲孩子的學費、進修預做準備。

延伸帳戶的原則是「清楚區分、各有用途」。帳戶不是越多越好，而是越能貼近你的實際需求越好，當每個帳戶都有明確定位，錢就不會莫名地消失，它會安安穩穩地待在該待的位置，默默替你工作。

很多人其實都有不同帳戶，但爲什麼最後還是覺得錢不見 了？原因不是帳戶不好用，也不是帳戶不夠多，而是操作方式出錯了。以下是我最常遇到的3個原因：

1. 沒有分流，帳戶只用一個：很多人習慣只用「薪轉帳戶」處理 所有事情。薪水進來、轉帳消費、繳保費、投資……全都混在 一起，月底看餘額，才發現「錢不見了」。沒有分流，就等於 沒有整理，錢再多都會像漏水一樣慢慢流掉。

2. 帳戶過多，反而混亂：另一個極端，是有人聽到「分帳戶」的 概念，就一口氣開了7、8個帳戶，結果每次轉帳都要弄半天， 不但效率低，還常常搞混用途。帳戶的原則是「指定用途」， 而不是「越多越好」，與其7、8個定位不明的帳戶，不如先 從4個核心帳戶（ABCD）開始，逐步延伸。

3. 只分帳，不檢視：有些人真的把錢分到不同帳戶了，但從來不 檢視，也不調整，結果A帳戶超支、B帳戶餘額不足、C帳 戶不敢投資，最後還是亂成一團。帳戶分流不是終點，而是起 點，定期檢視和修正纔是重點。

本文摘自金尉出版社的《讓錢喜歡你的財富整理術：小印的23個理財練習，陪你走出金錢焦慮，實現夢想x財務自主》

作者：整理鍊金術師 小印

講師、作家、整理師、CFP®國際認證高級理財規劃顧問。

臺灣首位結合「整理收納」跟「投資理財」的教學者、推廣「用販售二手來斷舍離」的教主。擁有25年販售二手經歷、7年教學跟整理師資歷，以及6年一對一財務規劃資歷。

曾經是擁有上萬件物品的購物狂，因爲一場失戀及家庭失和，開始用十多年「販售二手」技能以及「整理遺物」心態來斷舍離。2年內斷舍離9成物品，從中回收50萬元，33歲財務自由。

曾任日商高階主管，生性不喜歡整理，故用「管理公司的思維來管理物品」，教授學員有效率的整理術。深信時間應該要花在更美好的事物上。

帶着環保跟助人的理念，透過撰寫文章、實體或線上授課，以及一對一諮詢等不同方式，目前已協助上千人次整理心靈、空間跟財務。學員們上課後從雜物中回收上百萬元，上萬件斷舍離的物品都有新歸處，更有學員透過一對一的財務規劃達成買房及被動收入！