退休理財術－貿易戰衝擊退休金 專家教戰請領眉角

全球貿易局勢動盪不安，使金融市場與退休資產受影響，國內外退休基金同步承壓。圖／本報資料照片

勞退新制各年度實際報酬率及保證收益率

全球貿易局勢動盪不安，從今年4月2日川普政府再掀對等關稅浪潮後，即使之後川普暫緩90天實施，但仍使金融市場與退休資產受影響，國內外退休基金同步承壓。

根據美國退休與投資公司 Voya Financial最新調查指出，超過三分之一的美國受訪者表示，關稅與貿易政策對其退休儲蓄造成重大負面衝擊，近4成民衆甚至考慮延後退休計劃以應對未來生活不確定性。

類似壓力也蔓延至臺灣。根據勞動基金運用局資料顯示，受美國關稅政策與全球股市波動影響，新制勞退基金在今年前四個月已虧損高達1,305億元，最近月份收益率轉爲-2.76％，平均每位勞工帳面虧損約1萬1,103元，數字一出，引發退休族羣高度關注與憂慮。

退休金規劃專家CFP葉俊佑指出，若在收益率爲負的年度辦理「一次退休金一次請領」，可能會遭扣減，實際領回金額低於帳面金額，應慎選時機申領。

根據勞保局網站資料，勞退基金採記帳制，每位勞工帳面上會列出四大項金額：僱主累計提繳、累計收益，及個人累計提繳、累計收益。例如某勞工目前帳面總額爲88萬6,522元，其中個人累計提繳70萬9,082元，個人累計收益16萬7,457元，但若當前年收益率爲負，如今年4月公告的數字是-2.76％，實際請領時將再扣除約2.45萬元，實際到手金額僅約86萬元，與原先預期有落差。

葉俊佑指出，這個「當年度未分配收益」是變動項，會隨市場波動而調整，「就像你在股市虧損時贖回基金，帳面數字會被打折」。因此勞工在辦理一次領退休金時，應先查看勞動基金網站公告的最近月份最新月度收益率，若爲負值，建議先延後領取；若爲正值，則可把握時機申請，獲得額外分配。

此外，若選擇「月退」方式則無需擔心年度的波動影響，因其影響已分攤在日後請領的月份，採全年平均保證收益率，每三年重新調整一次，依「二年期定存利率」作爲計算基準，與當年度實際投資報酬無關。

根據歷年數據，新制勞退基金曾出現兩次虧損年度，分別爲2018年-2.07％及2022年-6.67％，顯示投資報酬率受市場影響劇烈，民衆若未留意公告資訊就盲目辦理請領，恐造成實質損失。葉俊佑建議民衆在於退休或辦理退休金請領前，務必先向勞保局申請「試算」，並搭配官網公告的最近月份收益率進行判斷，才能確保自身權益不受損。