太太買儲蓄險 老公能分一半保險金？律師曝2慘況 結局完全不同

人壽保險是否算夫妻財產，關鍵在於意外或離婚，哪個先發生。（示意圖/達志影像/shutterstock）

隨着保險意識提升，許多夫妻會在婚後購買儲蓄險或人壽保險，作爲家庭理財與保障手段。然而，一旦遇到意外或離婚，保單是否屬於夫妻共同財產，常成爲爭議焦點。

恩典法律事務所創辦人蘇家宏在臉書舉例說明，若太太婚後用自己的收入購買儲蓄險，並將父母列爲身故受益人，若之後發生意外或婚姻破裂，保險金是否能由丈夫分配，需視狀況而定。因爲「身故」與「離婚」對財產分配的法律認定完全不同。

情況一：若「意外」先發生

假使太太身故在先，而她是保單的要保人與被保險人，且保險金受益人指定爲其父母，則丈夫無權主張保險金的一半。原因在於，這筆保險金屬於保險契約中明定給付對象，也就是岳父母，不是遺產，更不在夫妻剩餘財產分配的範疇中。

簡單來說，受益人依法享有保險金，不會因婚姻關係而被另一方分走，即使該保單是在婚後所購買。

情況二：若「離婚」先發生

若太太並未身故，但夫妻走上離婚一途，此時進入財產清算階段，保單本身即具有財產價值。由於保單的要保人爲太太，其所擁有的保單價值準備金（即現金價值），實際上是可計入婚後財產範圍，應納入夫妻剩餘財產的清算中。

也就是說，在尚未發生保險事故（身故）前，這張保單仍屬於太太的財產之一，因此在離婚時，配偶可依法主張分配這部分財產價值。反之，尚未發生事故的情況下，受益人無請求保險金的權利。

蘇家宏提醒，無論是保險契約的受益人安排，還是立遺囑等財產分配，都應該及早規劃、清楚書寫，避免未來因意外或婚變而產生爭議。