南財觀察｜違規車輛統籌亂象何時休？

21世紀經濟報道記者 周妙妙 深圳報道

“統籌”的風正在持續衝擊車險市場。

近日，中國消費者協會在2024年全國消協組織受理投訴情況分析中反饋，“車輛統籌保險”投訴激增。近段時間以來，有大量消費者投訴反映一些“汽車服務公司”以保險公司名義對外銷售“統籌保險”，消費者一旦購買此類“統籌保險”，將面臨多重風險。

從2020年原銀保監會發布《非法商業保險活動分析及對策建議研究》到2022年保險業協會發布風險提示，再到2024年央媒曝光、多地金融監管局發佈警示，然而“統籌業務”這把“野火”不僅沒被撲滅，反而有越燒越旺的趨勢。

“車輛統籌是一種原始的保險狀態”，21世紀經濟報道記者從一位資深車險從業人士瞭解到，“車輛統籌”本是交通系統內開展的一種非經營性經濟活動，是一種限於運輸企業內部的互助行爲。

據悉，這類業務最早誕生於1993年。彼時，雲南省交通運輸廳創建交通安全統籌中心，在省交通系統內積累事故理賠專用資金，實行統一調劑和經濟互助，以應付突發性交通事故的發生。2012年，國務院也在《關於加強道路交通安全工作的意見》中提出“鼓勵運輸企業採用交通安全統籌等形式，加強行業互助，提高企業抗風險能力”。

在過去很長一段時間裡，隨着我國交強險制度的確立以及商業車險市場的快速發展，“車輛統籌”逐漸淡出人們的視野。

但近年來這個本限於運輸企業內部的互助活動，卻被社會上一些機構打着“車險”的名義向外違規銷售相關服務。

上述人士表示，根據過去的規定，統籌業務只能在運輸企業內部開展，不能向公衆進行推廣。若對外銷售，按規定相關機構需持保險銷售牌照。因此，統籌對外銷售實際上是違法行爲。

值得思考的是，爲何這個並不新鮮的“統籌業務”近年來突然“變相”向外兜售，並且屢禁不止、愈演愈烈？

“和車險市場有關係”

記者瞭解到，“機動車輛安全統籌業務”最開始是圍繞營運貨車、工程車等車輛開展業務，而其誕生的背景是填補市場空缺。

在業內人士眼中，近年來營運貨車、工程車等賠付率較高的車輛是一塊棘手的市場：一邊是險企想盡辦法拒絕承保，一邊是高風險的運營車輛無處投保。

“主要是目前車險的價格機制沒有理順導致的。”上述人士稱，按照現行規定的費率進行承保，保險公司因無法上調價格普遍會虧損，所以想方設法不去承保。

這種情況下，營運貨車等車主在“投保無門”的情況下，轉而向非法機構購買“機動車輛安全統籌業務”。這也是監管部門屢次發佈風險提示，“統籌”業務卻仍然存在的原因。

與此同時，“統籌業務”也不再侷限於貨車業務，開始往更多機動車領域蔓延，例如網約車、新能源車等投保困難的領域。

近年來，新能源車險市場出現了“險企喊虧、車主喊貴”的矛盾局面。另一位業內人士告訴記者，新能源車險保費幾乎是燃油車的1.8倍。

許多新能源車車主在續保時，也面臨着更高昂的保費支出或被險企拒保。於是，以更低價格吸引車主投保的“機動車輛安全統籌業務”進一步擴大業務範圍。

這些“機動車輛安全統籌業務”也將“網”撒向更多車主，打着保險公司的名號誘導消費者進行投保，套路包括張冠李戴、隱瞞信息等。

譬如，自稱“太保集團”，利用文字遊戲誤導消費者認爲投保的產品爲中國太平洋保險（集團）股份有限公司的產品；或者直接冒充保險公司的代理商；又或在合同簽署前向消費者出示正規的保險合同，付款後實際上籤署的是另一份“統籌合同”等。

而消費者“上鉤”後，是不受法律保護的。深圳保險業協會提示，“機動車輛安全統籌業務”不受《中華人民共和國保險法》的保護。保險業屬於特許經營行業，“機動車輛安全統籌業務”不是保險業務，經營此類業務的公司不是依法設立的保險公司，不具備開展機動車商業險的資質。此類以“××統籌”“××互助”“××聯盟”爲名與車主所簽訂的安全統籌業務合同、互助合同不是保險合同，相關權益無法依據《中華人民共和國保險法》得到保障。

逃不開的“龐氏騙局”

無論是被動踩坑，還是主動上鉤，車主們以爲“機動車輛安全統籌業務”能幫助其分散風險的“憧憬”正在被無情打破，取而代之的是，投訴的聲音越來越響亮。

在全國12315平臺中，記者發現，針對此類違規對外銷售“統籌業務”的機構的投訴多達上千條，投訴內容涉及經營者拒不履行合同約定、不履行國家規定的三包義務等問題。

中消協指出，對於“車輛統籌保險”，消費者投訴的問題主要有：一是虛假宣傳冒充保險進行銷售。業務員冒充知名保險公司，將“統籌保險”包裝成正規商業保險，消費者付款後才發現保單並非由正規保險公司出具。二是售後理賠難。消費者反映“統籌保險”公司客服電話無人接聽，業務員失聯；出險後不僅只能到指定修理廠，還面臨賠付難等問題。三是退保難。消費者發現問題後要求退款，卻遭遇商家拖延或拒絕。即使合同未生效，消費者提出退款時仍被收取高額手續費。

實際上，這一結果的出現存在必然性。“這類違規統籌業務最終可能會像龐氏騙局一樣暴雷。”上述資深車險人士直言。

在他看來，這類違規從事統籌業務的機構雖然在做和保險一樣的事，但與保險機構最大的不同點在於缺乏資本金。

保險業是一個嚴監管的行業，在風控上對償付能力等有嚴格的要求。與保險公司不同的是，違規開展統籌業務的機構往往沒有資本金，而是用收到的資金進行“賠款”。

“一旦賠付率稍微過一點，這類機構就賠不出去。如果資金的雪球滾不下去了，最終的結局就是爆雷跑路。”他表示。

本質上，車險業務的風險並未發生改變，保險公司面臨部分業務高賠付，這類機構也同樣需要面對。雖然這類機構的運營成本可能比保險公司低，但往往也以更低價格去吸引消費者投保。

在缺乏資本金的前提下，此類業務經營者又因不是持牌保險機構，相關業務缺乏嚴格的償付能力、準備金、消費者保護等監管約束，資金鍊斷裂、“跑路”等失信風險不可忽視。

車險對於個人、家庭乃至整個社會而言都具有重要的風險分散功能，違規“統籌業務”的蔓延對於社會穩定造成的影響不可忽視。

業內人士認爲，除了做好消費者權益保護工作外，違規統籌業務的出現本質上跟保險市場有關，需要多方抓住“理順價格機制”這條繩索，解決市場的問題。