淨利差收窄，哈爾濱銀行淨利息收益率下降

據哈爾濱銀行（06138.HK）所發佈公告，其 2024 年年報展示了一系列經營成果與發展態勢。過去一年，該行在經營業績、服務實體經濟、內部管理機制以及品牌形象等方面均取得了一定進展，但同時也面臨着淨利息收益率下降、重點領域資產質量管控等挑戰。

從財務數據來看，哈爾濱銀行 2024 年呈現出規模增長與效益提升的態勢。資產總額達到 9162.319 億元，較上年末增長 12.65%；貸款餘額增長 17.30%，存款餘額增長 7.96%。營業收入實現 142.432 億元，同比增長 7.56%；淨利潤爲 10.824 億元，同比增長 21.88% 。不良貸款率下降 0.03 個百分點至 2.84%，撥備覆蓋率提升 5.21 個百分點至 202.59%，顯示出風險抵補能力有所增強。此前該行也曾在多份公告中展現出業務逐步拓展、財務指標穩步改善的趨勢，此次年報數據進一步鞏固了這種向好的發展態勢。

然而，哈爾濱銀行也面臨着一些不容忽視的問題。淨利息收益率和淨利差的下降是較爲突出的一點。2024 年，該行淨息差爲 1.38%，較上年下降 0.18 個百分點，淨利息收益率爲 1.31%，較上年下降 0.12 個百分點 。這主要是由於實體經濟信貸有效需求不足、高收益資產業務到期、市場利率下行及重定價等因素影響。在市場競爭日益激烈的情況下，淨息差的收窄對銀行盈利能力產生一定壓力。互聯網上有財經評論指出，淨息差下降是銀行業當前面臨的普遍問題，但對於哈爾濱銀行這類區域性銀行而言，如何在支持實體經濟的同時優化資產負債結構，提升淨息差水平，是亟待解決的重要課題。

重點領域資產質量的管控也至關重要。儘管整體資產質量保持穩定，但房地產、地方政府融資平臺等重點領域仍存在一定風險。哈爾濱銀行在這些領域加強了風險防控，穩步推進資產業務結構調整 。不過，市場研究機構發佈的報告曾指出，區域性銀行在面對區域經濟波動時，資產質量受影響的程度相對更大。哈爾濱銀行需持續關注宏觀經濟環境變化，進一步強化風險監測與預警機制，確保資產質量穩定。

從市場角度來看，哈爾濱銀行在業務拓展方面有一定成果。在零售金融業務上，不斷完善財富管理體系，零售存款餘額增長 12.33%，個人金融資產超 5 萬元的零售客戶數增長 12.72% 。公司金融業務積極支持地方實體經濟發展，加大對重點領域的信貸投放。但在競爭激烈的金融市場中，尤其是面對大型國有銀行和股份制銀行的競爭，哈爾濱銀行作爲區域性銀行，仍需不斷提升自身特色化、差異化競爭能力。有新聞報道分析認爲，區域性銀行應立足本地，深耕特色業務，加強與地方經濟的深度融合，才能在市場中佔據一席之地。

綜合來看，哈爾濱銀行 2024 年經營業績雖有所提升，但在淨利息收益率、資產質量管控以及市場競爭等方面面臨挑戰。未來，該行需在深化服務實體經濟的基礎上，優化資產負債結構，提升精細化管理水平，加大金融創新力度，增強風險抵禦能力，以實現可持續、高質量發展。同時，密切關注宏觀經濟形勢和監管政策變化，抓住市場機遇，應對潛在風險，在激烈的市場競爭中謀求更大的發展空間。