繳30年醫療險老年失效？他示警「最高續保年齡陷阱」多數人沒注意

多數醫療險的保障年限有限。（示意圖，shutterstock／達志）

許多人誤以爲年輕時購買的保險能「保一輩子」，但多數醫療險的保障有年限，營養師蘇哲永提醒，若忽略保單中的「最高續保年齡」條款，可能會在最需要醫療保障的時，發現保單早已自動失效，建議檢視保單的續保年齡與核心保障，如實支實付，及早補強或汰換過時保障，避免繳費多年的保單失效。

蘇哲永近日在臉書發文指出，許多人到了需要長期醫療照護或醫療支出增加的階段，才發現自己的醫療險無法再續保，因大多數醫療險的附約，包括住院、手術及實支實付等主要理賠項目都有「最高續保年齡」的限制。

蘇哲永說，常見設計是保障到75歲爲止，早期保單甚至只保到65歲，一旦年齡超過門檻，保障會自動終止，保險公司不再續保，讓投保人陷入缺乏醫療保障的風險，這類情況在年長族羣中特別常見，因爲他們多半以爲保險能「終身有效」，而未仔細查看附約條款。

蘇哲永解釋，保單設計的年齡上限，與當時的平均壽命有關，約2、30年前，臺灣民衆的平均壽命多落在75歲上下，當時社會普遍認爲這已是長壽，加上醫療技術尚未像現今這般進步，保險公司便以75歲作爲合理的保障終點。

換句話說，這種設計在過去被視爲符合「終身」概念，但隨着時代演進、醫療科技進步與壽命延長，如今的保障內容反而可能顯得不足，讓許多人在年老後才發現保障斷層。

蘇哲永建議，投保人應立即檢視手中現有的保單內容，特別是附約條款中的「最高續保年齡」，並確認哪些項目纔是核心醫療保障，例如實支實付的部分，提醒保單若快到期或內容老舊，應比對其他產品，及早補強或汰換，避免多年繳費的保障失效。