華僑銀行集團首席執行官黃碧娟：堅持可持續發展，希望在中國有更多的百年故事

21世紀經濟報道記者李覽青 上海報道

19世紀，一艘艘中式帆船往來於南洋與中國閩粵一帶，是福建商人最早出海開拓市場、發展貿易的紐帶。如今，儘管這些帆船成爲僅存在於影片中的形象，但華僑艱苦創業與堅韌不拔的企業家精神傳承至今，中國企業乘着“一帶一路”倡議的東風揚帆遠航，中國與東盟的往來絡繹不絕。

2025年恰逢華僑銀行入華100週年。1925年，華僑銀行前身之一的和豐銀行在中國廈門設立了內地第一家分行，華僑銀行已經不間斷地在中國運營了一個世紀，成爲1949年後在中國大陸連續經營的四家外資銀行之一。

如今，華僑銀行在中國內地共計14個城市設有15家分支機構，覆蓋上海、蘇州、紹興、深圳、廣州、佛山、廈門、珠海、重慶、成都、武漢、北京、天津和青島。在中國內地的私行業務也逐漸實現了以長三角、大灣區、環渤海，以及中西部地區重點城市爲核心，輻射全國的服務網絡。

站在下一個百年征程的起點，近日，華僑銀行集團首席執行官黃碧娟接受了21世紀經濟報道記者的專訪。“除總部所在地新加坡之外，大中華區是華僑銀行的第二大核心市場。”黃碧娟認爲，華僑銀行是在最對的地方做對的事，將堅定不移地深耕中國市場，積極推行“集團一體”戰略，持續助力大中華區和東盟地區的金融貿易往來，並通過可持續發展實現下一個“100年”。

黃碧娟在大中華地區擁有豐富的經驗，深刻見證了中國金融市場開放的每一步。

上世紀80年代，黃碧娟以管理培訓生的身份加入華僑銀行，此後被委任爲香港分行的首位中國業務部經理，在2020年返回華僑銀行集團之前，曾在匯豐擔任大中華區總裁。

在黃碧娟看來，近年來中國金融市場的發展，可以用三個關鍵詞概括，分別是國際化、綠色和科技。

“我做了這麼多年外資銀行，中國金融市場最重要的關鍵詞一定是‘國際化’。”黃碧娟表示，自中國改革開放以來，儘管第一批外資銀行的法人化還不到20年，但在銀行、保險、證券、資產管理等行業都有外資金融機構的身影。

在這一過程中，以華僑銀行爲代表的外資金融機構，不僅通過產品和服務推動中國企業與企業家“走出去”，更進一步的作用是在於，推動了人民幣國際化的進程。

來自環球銀行金融電信協會（SWIFT）披露的數據顯示，人民幣已成爲全球第四大支付貨幣，2024年人民幣跨境收付金額達到64萬億元，同比增長近23%。“一帶一路”共建國家，在推動人民幣國際化的過程中發揮了重要作用。2024年1-8月，中國與“一帶一路”共建國家人民幣跨境收付金額爲8.3萬億元，同比增加45.1%，佔同期人民幣跨境收付總額的20.1%。

與此同時，“一帶一路”共建國家的金融機構是人民幣跨境支付系統（CIPS）的重要參與者，是人民幣的“朋友圈”。根據CIPS官網數據，截至2024年末，CIPS的境外參與者佔比63%，業務可通過4800多家法人銀行機構覆蓋全球185個國家和地區，其中2296家機構來自“一帶一路”的136個國家。

華僑銀行中國是CIPS系統的會員之一，黃碧娟透露，在中國香港、新加坡、倫敦這三大人民幣離岸交易中心，華僑銀行都積極地參與市場交易，助力人民幣跨境應用。

中國金融市場的第二個關鍵詞是“綠色”。目前中國的綠色金融發展規模世界領先，綠色信貸規模位居全球第一、綠色債券市場規模躍居全球首位。

黃碧娟指出，對於華僑銀行來說，綠色金融和可持續發展是不可或缺的重要戰略，也是集團發展的關鍵支柱。她提到，華僑銀行從2018年開始發展可持續金融，並在2022年正式加入聯合國淨零銀行聯盟，這意味着華僑銀行承諾在2050年將實現淨零排放。

值得關注的是，這裡的“淨零排放”不僅包括華僑銀行自身業務運營達標，還包括協助客戶通過綠色轉型實現脫碳目標。

2023年，集團發佈《華僑銀行淨零排放目標》，公佈了電力、石油與天然氣、房地產、鋼鐵、航空、航運等六大重點行業的脫碳路徑和目標。黃碧娟向記者透露，每年集團都將公開披露相關信息，向公衆展示其可持續發展之路，截至2024年末，集團發放的綠色貸款總額已達到500億新幣，佔集團貸款的16%，同比增速達到31%。

黃碧娟談到的第三個關鍵詞是“科技”。

“過去業內一直有爭論，是說FinTech還是TechFin，前者是與金融相關的科技，後者是如何通過科技讓金融服務做得更好，我認爲應該是後者，讓科技賦能於金融。”在她看來，如今最重要的科技無疑是AI技術。

黃碧娟指出，華僑銀行的AI故事主要包括三個方面，第一是通過AI賦能客戶服務，實現金融服務的升級；第二是通過AI賦能內部產品，例如AI配合大數據實現風控能力的升級；第三是服務AI企業，爲其提供全流程的金融服務。

黃碧娟告訴記者，從2019年至今，華僑銀行的科技投入已超過5億新幣，分爲兩個階段。其中前4年投資金額超過2.5億新幣，主要是基礎設施的更新與升級，實現全球業務數據的可視化，提高業務系統效率與數字化風控能力；2023年以來，集團科技投入3億新幣，集中於以客戶爲導向的產品設計與系統開發。“在集團自身系統實現升級後，我們想爲客戶提供最好的科技服務。”黃碧娟談道，華僑銀行是新加坡第一家通過AI爲客戶提供智能投資方案的金融機構，在ChatGPT發佈後也及時部署推出了集團自己的OCBC GPT，爲內部員工提供最先進的科技服務。

“今年年初DeepSeek引發海內外市場的高度關注，是中國的一個高光時刻。”黃碧娟特別談到，DeepSeek真正將AI技術用於基礎設施服務與應用創新，實現了成本與效益的突破，可以期待人工智能將對中國經濟發展產生非常大的推動力。

黃碧娟表示，華僑銀行見證了中國新行業、新經濟企業的發展，集團在2011年成立了服務新經濟行業的團隊，員工數已經從最開始的幾人擴充至數十人，相關業務也呈現了非常高速的增長。

華僑銀行是新加坡歷史最悠久的本土銀行，1932年，包括華僑銀行、和豐銀行、華商銀行在內的三家華資銀行合併成爲華僑銀行，並逐漸成長爲覆蓋銀行、保險、財富管理、資產管理業務的東南亞第二大金融服務集團。

從和豐銀行在廈門開展僑批業務開始，華僑銀行與中國的故事在過去的100年間從未間斷。

黃碧娟說：“我們是在最對的地方做對的事。”

“在過去5年間，東盟一直是中國最大的貿易伙伴，近年來東西方貿易的不協調，爲亞洲帶來了更多機遇。”黃碧娟表示，從盈利規模來看，大中華區是華僑銀行除總部所在地新加坡之外的第二大市場，正通過“集團一體”戰略，一方面服務於中國企業“走出去”，另一方面幫助東盟企業“走進來”。

2023年7月，華僑銀行明確了“大中華-東盟地區”這一戰略重點，提出了“2025年之前創造30億新幣新增收入”的目標。

黃碧娟向記者透露，在過去的兩年間這一目標已完成18億新幣，其中僅2024年一年就達到了13億新幣的新增收入，且有望繼續加速增長。在2024年集團的新增客戶羣體中，向東盟出海的中國企業客戶新增數量同比增長了30%。

這得益於華僑銀行在東盟的廣泛業務網絡，以及對各國市場的深刻理解。

黃碧娟向記者提到一個位於馬來西亞的最新案例。2025年開年，東南亞落地了一項重要的經濟合作計劃，籌備多時的“柔佛-新加坡經濟特區”正式簽約落地。在一年前這項計劃剛開始籌備時，華僑銀行就把握先機，協助區內260家中型企業在華僑銀行馬來西亞分支機構開戶，開啓了在柔佛經濟特區尋找機會的第一步。“在馬來西亞柔佛州，我們的貸款業務在過去一年達到了雙位數的增長，相信隨着經濟特區的進一步發展，將迸發出更強的經濟活力。”黃碧娟表示。

據悉，華僑銀行的業務已覆蓋全球19個國家和地區，特別是在東盟十國中深度覆蓋了八個國家。當中國企業需要同時在東盟多地發展業務時，華僑銀行將跨區域協同各地分支網絡，爲客戶提供存貸款、企業融資、現金管理、國際結算、投資理財、跨境貿易人民幣結算、供應鏈融資和企業網上銀行等優質金融服務，同時，基於集團旗下保險、私人銀行業務等，可以實現企業保險服務、企業主個人財富管理等一站式、多元化的金融服務。

在幫助東盟企業“走進來”方面，黃碧娟表示，銀行幫助許多東盟地區和香港的大企業進入內地市場發展，累積了非常豐富的經驗。在她看來，無論是“走出去”還是“走進來”，最大的挑戰不是語言，而是理解東盟地區與大中華區的文化差異。

華僑銀行的破局之道在於“集團一體”——集各國家地區團隊的力量，以密切的跨境協作，爲客戶提供一體化的服務。這份默契合作的奧秘，就是人才的交流互通。“我們一方面給同事提供很多培訓，另一方面設定了一個KPI，要求在一段時間內中國團隊與海外團隊成員需要互換，讓海外員工來到中國、學習瞭解中國客戶，讓中國員工去往海外，理解當地市場。”黃碧娟表示。

在接受採訪的當天上午，黃碧娟和華僑銀行中國的員工開展了一場現場交流。

“我上午和同事討論，100年無疑是一段漫長的時光，雖然現在我們面對的外部環境也並不穩定，但回想過去的一個世紀，這個世界經歷過戰爭、經濟大蕭條等一系列艱難的時刻，華僑銀行還是存活下來了。”黃碧娟向記者坦言，集團得以實現可持續經營的關鍵在於“穩健”二字。

“中文有一個詞叫‘危機’，有危險纔有機會。”黃碧娟指出，必須要懂得如何理解危險，才能看到哪裡能有機遇。“與其他地區相比，亞洲的經濟發展是後來居上的，現在已經變成活力最旺盛、財富增長最快的地方，中國企業與東盟地區的聯動也孵化出了非常多的機遇。”

作爲華僑銀行的“掌舵者”，黃碧娟認爲，在這樣的環境下，銀行要堅守三個方面的“本分”：第一是客戶服務，通過科技賦能產品和服務；第二是夯實股本，增強抵禦風險的能力，華僑銀行是全球最高度評價的銀行之一（穆迪評級Aa1，標準普爾評級和惠譽國際評級 AA-）；第三是人才的穩定發展，加強員工對公司的忠誠度，共同爲客戶提供可持續的服務。據她透露，在過去的七年間，集團爲員工培訓、個人發展投入了超過8000萬新幣，並通過AI技術輔助員工做好職業規劃，把握成長機會。

而上述三個方面的基石，是華僑銀行的宗旨與價值觀。

華僑銀行的宗旨是“助力人們和社區，共赴心之所向”；價值觀則有五點，分別是永恆價值、誠信、前瞻、尊重與責任。

黃碧娟表示，在未來五到十年，甚至更長遠的時間，華僑銀行將始終堅持“成爲亞洲領先的金融服務合作伙伴，實現可持續發展的未來”這一使命，利用“集團一體”形成的實力，支持大中華與東盟地區的投資、財富管理與貿易流動，同時進一步豐富服務能力，既實現自身的可持續目標，也引導、鼓勵客戶實現可持續發展。