高收益陷阱！

前陣子我寫了篇文章，標題是《中產要被收割了》，隱晦的提到了保險。

看樣子很多讀者朋友都遇到了，這段時間一直有朋友在問我相關問題。

文章裡面我提到了一句：“香港保險是重災區”，有人不理解，有人反駁，有人情緒激動，可能買了不少。

其實我是給香港保險留了面子的，還特意說了這麼一段話：

“反正記住一點，凡是“承諾”比國債收益率高的，就要多個心眼，凡是“承諾”比優秀銀行股息高的，就要多想想，凡是“承諾”年化收益率在7%以上的，就要多警惕，凡是“承諾”收益率在10%以上的，恭喜你碰到騙子了。”

我爲什麼特意講這個7%和10%？

因爲大多數香港保險就是用7%這個收益率來吸引客戶的。

相信那些推廣香港保險的銷售人員，都會再三強調7%的收益率。

如果一個分紅險真能給你7%的收益率，加上他們的成本，另外他們自己總要賺點錢，意味着他們的投資收益率少說也要10%。

現在全球都處於這種經濟狀況，真有那麼容易找到低風險10%以上的收益項目嗎？

當然沒那麼容易嘛，即便有也是少之又少。

而且香港保險的成本比我們大陸要更高，差不多至少要高出一倍，你看這麼多人使勁爲他們推廣，這都是要花錢的。

賣香港保險的提成也比大陸高，大陸是強制規定躉交不超過2%，小氣一點的只有1%，香港保險是市場化的，沒有強制規定，一般至少是3%以上，高的能達到10%。

這可能也是銷售人員那麼努力的動力。

當然並不是說香港保險就是違規的，也不是騙局，只是這東西彈性太大。

絕大部分香港保險的收益都是分兩部分，一部分是保證收益，另一部分是分紅收益。

保證收益就是承諾的保底，這個是非常非常低的，能給1%就不錯了。

而分紅收益取決於保險公司投資賺了多少錢，這是不確定的。

有專業一點的朋友想着靠CPI差來實現潛在收益，因爲人在大陸，香港又是和美國掛鉤的，所以他們就以美國的保險收益標準，結合大陸的CPI，從而獲得較好的實際收益，這個是成立的，但是不要忽略另一個風險，保險是長期投資，匯率同樣會有較大影響。

我覺得買分紅型保險的，都是衝着理財去的，前提是本金安全，首要需求是資產抗通脹，然後是多少有點固定收益。

總歸就是要風險低，然後穩定。

但是香港保險的分紅是不穩定的，這也是大家都習慣了大陸保險公司的穩定性，以爲外面的也是這樣。

這是誤解，外面的保險分紅實現率波動非常大，低的時候只有個位數，高的時候可能大幅度超額分紅。

整體上來看，很多保險能做到100%以上分紅實現率的，非常少，而大陸因爲監管，正常情況下都會穩定在100%以上。

所以大陸的正規保險，說分紅收益3%，基本上就能做到，現在也是。

而香港保險那就要看運氣，也就是他們的7%收益率，只是一個噱頭，或者說給你一個“可能”達到的目標，只是這個可能性很小。

或者說的直白一點吧，你要想後面一直有這麼高的收益率，那就不是保險公司騙你，是你自己騙自己了。

而且千萬比拿以往的分紅實現率來給未來對號入座，之前馬斯克和特朗普吵一架，特斯拉市值大跌，馬斯克身價蒸發多少億來着。

今天投放了10輛無人出租車，特斯拉市值大漲，收復了上次全部跌幅，馬斯克身價一天漲了千億人民幣以上。

前兩天伊以大打出手，石油價格短時間內坐了一輪過山車。

未來的事情，誰說得定。

最近在外面溜達，沒時間正兒八經寫文章的時候，就隨便聊點問我比較多的問題。

#財經#