分紅保單 雙重優勢受青睞

近年來具備「壽險保障＋紅利分享」雙重優勢的分紅保單，逐漸受到穩健型與高資產客戶青睞。圖／Freepik

退休規劃不再只是「存夠錢」這麼簡單，能否建立穩定現金流、對抗長壽風險，併兼顧保障與資產傳承，成退休族羣關注三大核心。近年來具備「壽險保障＋紅利分享」雙重優勢的分紅保單，逐漸受到穩健型與高資產客戶青睞。

分紅保單的最大特色在於可參與保險公司的經營成果分享。富邦人壽指出，分紅保單具有基本壽險保障，同時在公司經營狀況良好時，保戶有機會領取紅利給付或增加保額。在景氣低迷時期，保戶仍可享最低保證利率與基本保障。

這類兼具保障與資產增值潛力的保單，特別適合即將退休的熟齡族。以50歲富先生爲例，他選擇投保某檔分紅保單，保額100萬元，繳費6年，年繳保費爲179,664元（含保費折減）。除提供基本身故保障，也有機會依保單紅利機制，累積保單價值與保障額度，達成現金流與家人保障兼顧目標。

美元資產配置需求投資人，也可透過美元計價的分紅保單達到避險與增值效果。凱基人壽指出，以「凱基人壽富貴傳家美元終身壽險－定期給付型」爲例，該保單便是結合定期給付、壽險保障與紅利機制的美元保單。透過保單設計，在退休前建立起美元現金流來源與身故資產傳承機制，穩固退休生活也預作跨代資產安排。

凱基人壽指出，分紅保單非保證獲利，但以中長期持有爲設計基礎，適合用於退休後補充型現金流與保守型資產配置。舉例來說，若年屆60歲保戶選擇短年期繳費，在繳費結束後每年可依合約約定領取生存保險金，搭配可能紅利給付，便可增加退休後可支配收入。

分紅保單設計多元，部分商品還可以「增額繳清保險」方式處理，將紅利用於增加保額，讓壽險保障與時間同步成長，對抗通膨。對於退休後期望保有一定遺產規模或安排家族資產傳承的人來說，分紅保單的靈活性與延續性，正好補足傳統投資工具的不足。