房貸早點還完比較輕鬆？專家分析利弊：金流若有別的用處、越慢其實越好

房貸經理張瑩茹在Youtube發佈影片，分析房貸慢慢還和早點還的優缺點。示意圖／ingimage

房貸怎麼繳最划算呢？房貸經理張瑩茹在Youtube發佈影片，分析房貸慢慢還和早點還的優缺點，也指出還款方式可能遇到的問題，重點強調環款方式應按照「個人習慣」操作。

張瑩茹指出，房貸是許多人一生中最沉重的貸款，近期房貸利率創16年新高，雙貸族人數和金額也暴增，許多人不想背房貸到老，因此考慮提早還房貸。

好事貸房貸經理周錦光認爲，要不要早點其實是看個人財務規劃，目前房貸利率其實不算太高，以專家觀點來看，最大優點是能夠減少利息支出。

雖然利率低，但畢竟貸款金額高，利息也相對多，提早還完可以省下不少利息。

周錦光更提到，早還完也就不必害怕利率波動。政府經常因應通膨、通縮等情況，而調整央行利率，房屋貸款的利率也會因此提高。

此外，資金運用也能更有彈性，沒有房貸需要負擔，存下的錢財就可以移轉到投資使用。

至於缺點，周錦光表示可能會要支付違約金，提早償還房貸，借款方只賺到幾個月利息，會認爲這樣沒利潤，因此正常銀行都會「綁約」一兩年，期限內如果繳清，就要繳交額外的違約金。

周錦光透露，提早付清存款或資金也會減少，拿一大筆錢還掉資金自然會少一大半，更會失去「抵稅」的資格。

周錦光提醒，房貸利息具備節稅效用，借款後每年都會發扣繳憑單，利息在報所得稅時，只符合標準就可以抵免。

最多人顧慮的缺點是理財投資受到影響，因爲大額支出房貸，沒有本金再進行投資，遇到大行情只能錯過，更會影響未來申貸成本。

如果還完之後又想跟銀行借錢，勢必得額外支付費用，包含銀行開辦手續等。

周錦光解析，如果每個月慢慢還，房地產價值也會跟着提高，本金還的越多，增值都是賺的，如果再去拉長年限，利息部分支出更多，增值效益沒有那麼大。

而到底提早還，或是慢慢繳比較好？周錦光建議，如果是穩健型人士，希望平安順利過一生，不希望揹負太多風險的話，可以儘快將貸款清還。

但是是積極型的買家，希望把資產做更大投資，銀行能慢點還就慢點還、能使用寬限期就使用，把錢投資在其他地方都行，但是風險一定要控管好。

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