“貸款明白紙”利企降本增效

針對中小企業融資難、融資貴問題，我國持續出臺務實創新舉措。去年，中國人民銀行在山西、江西、山東、湖南、四川5省份試點開展明示企業貸款綜合融資成本工作，對各類融資費用進行統一明示。

這張“貸款明白紙”讓企業全部融資成本一目瞭然，一定程度上解決了銀行和企業對融資成本觀感不一的問題，有利於更好地公開對賬，收到較好反響。

企業貸款綜合融資成本可分爲利息成本和非利息成本兩類。其中，利息成本方面，借款人對貸款利率比較瞭解，中國人民銀行2021年第3號公告，要求所有貸款產品均應明示貸款年化利率。

非利息成本主要指融資費用，包括抵押費、擔保費、中介服務費等，涉及多個收費主體，收費名目多、不透明，層層疊加，導致部分企業融資成本仍較高。特別是對許多中小企業、民營企業來說，融資費用往往是綜合融資成本的重要組成部分，明示包括各類融資費用在內的企業綜合融資成本，成爲促進企業綜合融資成本下降的關鍵一環。

貸款明白紙更是金融服務實體經濟的承諾書。

提高融資透明度，保障企業知情權。它詳細列明瞭企業需承擔的貸款利息支出和各項非利息支出，並列示了收費主體、支付方式、支付週期等，減少信息不對稱，使企業對各項融資費用心中有數。不但幫助企業全面瞭解銀行貸款產品和融資費用來源，知悉銀行讓利情況，也有利於充分保障企業知情權和金融消費者合法權益。

提高融資適配度，推動融資成本下降。企業通過填寫貸款明白紙，能夠更加全面、清晰瞭解是否充分享受了優惠政策，還有哪些減免空間能夠在“明底數”的情況下爭取政策優惠，或通過議價合理降低融資成本。

提高銀企信任度，提升金融服務實體經濟質效。貸款明白紙將散落在合同或協議文本中的各項成本歸集到一起，便於銀行爲企業量身定製服務，也有利於增強銀企雙方互信，深化合作共贏。近日世界銀行發佈的調查報告顯示，我國金融服務效率在全球50個經濟體中已達優異水平，比例接近表現最好的新西蘭。

目前，我國貸款利息成本已經很低，未來要降低綜合融資成本，主要是降低抵押擔保費、中介服務費等非利息成本。一些企業貸款的非利息收費名目繁多，佔整體融資成本的比重甚至高於利息成本。一方面，金融機構需要轉變經營理念，爲客戶提供更加優質的服務，相關部門也要發揮合力減輕企業非利息負擔；另一方面，企業要加強自身信用建設，完善內部管理和財務制度，維護並提升企業信譽。

今年以來，隨着更多省份陸續加入試點，相關試點工作穩步推進。接下來，應繼續推動企業綜合融資成本下降，爲企業發展營造良好融資環境，爲高質量發展提供有力金融支撐。（本文來源：經濟日報 作者：姚 進）