長照險新趨勢 打造全方位保障鏈

保險業者紛紛推出創新的長照險商品。圖／本報資料照片

國人平均壽命延長，長期照顧保險需求急速攀升。爲了因應人口結構高齡化與家庭結構的改變，保險業者紛紛推出創新的長照險商品，從過去單一的長期失能保障，轉向提供「短期到長期」的完整保障鏈，並結合多元化的健康服務，讓保險不再只是事後理賠，更朝向事前健康促進與全人照護的方向發展。

傳統長照險多着重在「長期失能、失智」階段的保障，但實際生活中，樂齡族羣往往在手術後或短期失能時期就已經需要臨時照護支援。全球人壽指出，新型長照險的最大特色在於加入「短期照顧金」設計，讓保障範圍更爲完整。

這種創新設計分爲兩個階段，初期提供手術給付與短期照顧，解決急需支出問題；後期若持續失能或進入長期照護階段，則由長期照顧金持續支持後續生活所需，達成「短期到長期」完整保障鏈，能夠無縫銜接不同階段的照護需求，爲保戶提供更全面的風險保障。

對於已經擁有醫療險的樂齡退休族羣，是否還需要額外規劃長照險？壽險業者一致認爲答案是肯定的。全球人壽表示，醫療險主要功能在於轉嫁「醫療費用」的風險，但長照險着重的是長期生活照護，如聘請看護、安養院費用等。醫療險與長照險雙軌並行，才能確保退休後的健康與生活品質都不因突發狀況而失衡。

因應超高齡社會到來，壽險商品除提供既有資產傳承功能之外，將朝向結合多元醫療給付，以將資產活用於自身，呼應壽命延長的趨勢下自益保險設計的需求。

南山人壽指出，長期照顧保險需求提高，商品設計除了透過「分期給付」機制，支應長期照顧費用所需，部分商品同時提供身故保障、輕度失智給付，強化失智保障，能夠滿足不同年齡層、不同預算的民衆對於長期照顧保障的需求。

針對不同預算考量的族羣，業者推出入門款與進階款商品。以南山人壽爲例，「南山人壽輕鬆陪伴長期照顧健康保險（FLTC）」提供的長期照顧及完全失能分期保險金，可支應每個月長照支出；「南山人壽溢路相守2長期照顧保險（HRLTC2）」則擁有長期照顧一次及分期保險金給付，並提供身故保險金及滿期保險金，保戶可選擇透過降階費率前高後低的繳費設計。