38.6萬億房貸變局,月供大跌?搶還房貸?

來源|大貓研究所&大貓真探社

存量房貸,終於要降了。

8月31日晚,央行和金融監管總局聯合發佈了《關於降低存量首套房住房貸款利率有關事項的通知》,個人可以向銀行申請新貸款置換存量貸款或者協商約定利率水平。

但是有幾個重點:

1、政策惠及存量首套房;

2、不得低於貸款時所在城市首套房商業性房貸利率下限;

3、經營貸和消費貸不得違規置換商業房貸。

其中最重要的,就是第二條。

啥意思呢?

就是利率可以調,但是不能超過當時畫的線,數據顯示,全國的利率政策下限是,2019年10月到2022年5月,爲LPR,而2022年5月至今,爲LPR-20個基點(BP)。

但是,也有例外,比如北京,從房貸改錨LPR之後,就是LPR+55BP,深圳爲LPR+30BP,也就是說,這倆城市的房貸,目前是最貴的,房貸利率下降,大部分是靠LPR本身。

誰受益呢?當初高點上買房的。

比如,在還執行基準利率的時代,不少銀行的貸款是按基準利率的110%或者120%來發放的,在轉換至LPR後,以加點的形式轉換,加點可以超過100BP。

拿最貴的北京舉個例子:2019年貸款100萬,20年期等額本息,基準利率120%貸款,利率5.88%,轉換後,利率LPR+103BP,按現在下限LPR+55BP計算,新貸款利率LPR+55,也就是4.75%,利率能夠下調1.13個百分點。

刨除已經還了的,算下來,剩餘貸款的月供能少近1500多元,利息總額能減少12萬左右。

有媒體測算,這一次房貸的平均降幅,能夠達到0.8個百分點,也就是80個BP,個人住房貸款餘額38.6萬億元,每年這一項收入可能減少近2000億。

房奴的壓力確實減輕了不少,不過當初很多人還預想過“3”打頭的利率。

而另外受益人羣,則需要政策組合落地。

現在不少城市“認房不認貸”開始落地,名下有過貸款但名下無房的,可以按首套房計算,也就是當初“認房認貸”下,因差異化的信貸,用二套房的利率來購買改善型住房的人羣,如果在新政策下認定爲首套房,利率下降的空間也很大。

政策9月25日開始實行,他們確實恨不得馬上就到9月25日,而銀行的說法大多是,在研究了,日後會有細則,可諮詢。

從提出到現在,一個半月的時間過去,這事兒終於有了落地,也終於不用琢磨提前還貸的事兒了。

對於已經成爲業主的購房者來講,政策大招確實是利好,而對於還沒買房的,政策也鬆動了,比如,首套房的首付比例已經降到了20%,可以說是一個歷史最低點。

但是,對於房地產的促進作用,還是有限,畢竟,很多人還在觀望。

想說買房仍然不容易。

1、房地產市場恢復與總體經濟恢復息息相關,畢竟,有錢了,才能買房;

2、不少人買房的標準,其實是買漲不買跌的,起碼要看到上漲預期,才能下手。

大額消費,最怕的就是出手即虧,一直以來,類似的教訓都不少。