27歲女兒搬回家掏空父母？父母必設「6條金錢界線」擺脫成年啃老族

啃老、親子財務示意圖。女子漾AI製圖

美國CNBC近日報導，一名住在加州的66歲母親原本規劃與丈夫一同展開悠閒的退休生活，沒想到27歲女兒卻在去年搬回家同住，生活費全靠爸媽支應，每月支出高達5000美元（約新臺幣15萬）。這不僅讓原本計劃好的旅遊泡湯，也可能迫使父親延後退休，儘管他是一位放射科醫師，經濟能力不差，但長期下來仍讓家庭財務陷入壓力。

母親坦言：「我們從來沒打算在這個年紀再花這麼多錢，但也不忍心看到她流落街頭。」在現實與情感拉扯下，這位母親尋求親子關係專家 Kim Muench 協助，而她的建議，正是一針見血地點出「財務界線失守」對晚年生活帶來的風險。

財務、理財示意圖。圖片來源：Canva

專家 Kim Muench：啃老不是愛的延續，而是風險的開始

Kim Muench 指出，許多父母爲了支持成年子女，會動用本該預留給退休的資產，甚至延後工作年限，但這些做法可能在未來帶來更嚴重的後果。她強調：

「動用長期資產或延遲退休會產生比較大的衝擊，可能導致晚年生活陷入財務危機，尤其未來會因健康與年齡因素，難以繼續工作。」

她也提醒，除了經濟面，情感成熟同樣重要。「父母與子女之間要透過透明開放且平靜的對話，持續溝通財務安排，逐步建立合作模式。」

「不要急着斷絕幫助，也不能一輩子寵到底」Kim Muench 認爲，設定界線可以循序漸進，例如讓孩子開始負擔手機費、交通費，或每月存下一筆「象徵房租」的金額，慢慢建立金錢責任感。

財務、理財示意圖。圖片來源：Canva

建立「財務界線」這樣做最有效

除了 Kim Muench 的建議，根據多位家庭與財務顧問的意見，若孩子成年後仍住在家中，以下 6 點是父母設立財務界線的實用步驟：

1. 開誠佈公地溝通

坦誠討論家庭財務現況：與子女分享家庭的財務狀況、壓力與未來規劃，讓他們瞭解父母的限制與擔憂。

共同制定規則：邀請子女參與討論，協商雙方都能接受的財務安排，而非單方面決定。

2. 明確設定財務責任

約定分擔項目：明確規定子女需負擔哪些開銷（如房租、水電、餐食、交通等），即使金額較低，也能培養責任感。

逐步增加責任：可從支付手機費、交通費等小額開支開始，逐步讓子女承擔更多生活費用，幫助其學習理財與獨立。

3. 設定界線與期限

訂立支援上限與終止時間：明確告知子女父母願意提供的金額、內容及期限，避免無止盡的經濟依賴。

避免臨時抽離支援：若要減少或終止經濟協助，應提前溝通，給予子女準備與調整的時間。

4. 支持子女財務獨立

協助子女設定財務目標：與子女討論其理財、儲蓄、搬出計劃等，並給予指導與鼓勵。

培養理財能力：鼓勵子女學習預算規劃、消費管理等技能，減少對父母的依賴。

5. 堅持界線並自我照顧

堅守約定：一旦設定財務界線，父母需堅持執行，避免因心軟而破壞原則。

優先自身財務安全：持續爲自己的退休、醫療等長期目標儲蓄，避免因過度支援子女而犧牲自身未來。

6. 必要時尋求專業協助

尋求財務或家庭諮詢：若溝通困難或界線難以執行，可考慮尋求理財顧問或家庭治療師協助。

建立財務界線不僅有助於父母保障自身利益，也能促進子女的獨立與成長，維持健康的親子關係。